60-sekundowy przewodnik po wykorzystaniu kredytu

17 lutego 2021

Od tego przerażającego momentu, kiedy Twoja spółdzielnia mieszkaniowa potrzebuje Twojego numeru ubezpieczenia społecznego, do kiedy starasz się o kredyt hipoteczny, wszyscy wiemy, że Twoja zdolność kredytowa jest ważna. Na dobre i na złe śledzi wykorzystanie kredytu i daje pożyczkodawcom (i właścicielom) wyobrażenie o tym, jak radzisz sobie z zadłużeniem.

I chociaż niektóre kryteria ustalania dobrej oceny kredytowej mogą wydawać się arbitralne, ważne jest, aby wiedzieć, co składa się na Twój wynik, aby mieć najlepszy z możliwych.

A to prowadzi nas do wykorzystania Twojego kredytu. Chociaż mniej znane i rozumiane niż takie czynniki, jak terminowość płacenia rachunków, wykorzystanie kredytu stanowi do 30% Twojego wyniku FICO. Więc to jest ważne. Ale czym właściwie jest wykorzystanie kredytu?

Znany również jako współczynnik zadłużenia do kredytu, jest to stosunek całkowitego salda zadłużenia do ogólnego limitu karty kredytowej. Aby ująć to w liczbach, jeśli masz limit 5000 USD na swoich kartach kredytowych, a Twoje saldo wynosi 500 USD, to procent wykorzystania kredytu wynosi 10% (500 USD / 5000 USD). Należy pamiętać, że dotyczy to tylko kart kredytowych i innych długów odnawialnych, a nie pożyczek ratalnych, takich jak pożyczki studenckie lub hipoteki.

Wykorzystanie kredytu 101

„Dobre wykorzystanie kredytu

Uważa się, że „dobry wskaźnik wykorzystania kredytu jest niższy niż 30%. Pamiętaj jednak, że 30% nie jest magiczną liczbą, a niższe współczynniki wykorzystania mogą poprawić Twój wynik.

Na kartę a całkowite wykorzystanie kredytuModele oceny zdolności kredytowej uwzględniają zarówno ogólne wykorzystanie kredytu, jak i wykorzystanie kredytu na kartę. Wykorzystanie kredytu na kartę jest obliczane w taki sam sposób, jak opisano powyżej. Experian opisuje stosunek zadłużenia do kredytu przypadającego na jednego konsumenta jako ważny, ale nie podaje szczegółów, jak ważny. Mimo to, pracując nad zmniejszeniem wykorzystania kredytu, skup się zarówno na ogólnym, jak i na wykorzystaniu karty.

Wykorzystanie kredytu ma inne znaczenie w zależności od profilu kredytowegoDla tych, którzy mają dobre wyniki kredytowe od wielu lat, jeden miesiąc z 32% wskaźnikiem wykorzystania kredytu prawdopodobnie nie wpłynie tak bardzo na ogólny wynik. Może to spowodować, że Twój wynik nieco spadnie, ale teoretycznie powinien wkrótce potem wrócić.

Jeśli jednak dopiero zacząłeś ustanawiać swój kredyt, może to mieć inny wpływ na Twój kredyt. Kluczem jest tutaj zrozumienie, że zmiany w pliku kredytowym mogą wpływać na osoby w różny sposób w oparciu o szereg czynników, z których część FICO nie ujawnia.

Wykorzystanie kredytu ma znaczenie, nawet jeśli co miesiąc spłacasz swoje karty w całościJeśli co miesiąc płacisz rachunek na czas, możesz pomyśleć, że wykorzystanie kredytu wynosi 0%. Nie prawda. Kwota należna jest oparta na tym, co wystawcy karty kredytowej zgłaszają każdej agencji kredytowej. Niezwykle różni się to od sytuacji, w której wystawca karty kredytowej wyśle ​​te dane w dniu, w którym saldo wynosi 0 USD.

Saldo Twojego konta w raporcie kredytowym będzie odzwierciedlać saldo konta, które pożyczkodawca zgłosił do biura informacji kredytowej (zazwyczaj saldo z ostatniego miesięcznego wyciągu). Więc nawet jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo karty kredytowej, saldo konta niekoniecznie będzie widoczne w raporcie kredytowym jako 0 USD.

Dlatego jeśli ciężko pracujesz, aby podnieść swój wynik, najlepiej jest utrzymywać wykorzystanie kredytu na jak najniższym poziomie przez cały miesiąc.

4 wskazówki, jak zmniejszyć wykorzystanie kredytu

Jeśli masz problem z utrzymaniem wskaźnika poniżej 30%, oto kilka prostych sposobów, aby nie dopuścić, aby wskaźnik wykorzystania kredytu obniżył Twoją zdolność kredytową.

1. Poproś o wyższy limit kredytuJeśli konsekwentnie zbliżasz się do 30% wykorzystania i co miesiąc spłacasz w całości swoje rachunki, rozważ prośbę o wyższe saldo miesięczne. Według FICO osoby z wyjątkowymi wynikami kredytowymi rutynowo wykorzystują około 7% całkowitego kredytu. Nie oznacza to, że wykorzystanie tylko 7% kredytu da ci 800 punktów, ale pokazuje, że niski wskaźnik wykorzystania kredytu jest jednym z czynników związanych z dobrym wynikiem ogólnym.

2. Ustaw automatyczne powiadomienie o saldziePonieważ niektóre agencje oceniają każdą kartę pod kątem jej wykorzystania, a także ogólnego wykorzystania kredytu, ustaw alert salda na wszystkich swoich kartach kredytowych na 29% (lub niższą kwotę) linii kredytowej. W ten sposób nigdy przypadkowo nie przekroczysz celu wykorzystania kredytu na jednej karcie.

3. Płać rachunek dwa razy w miesiącu, jeśli masz duże wydatkiJeśli masz duże wydatki i wiesz, że przekroczysz 30%, możesz spłacić saldo dwukrotnie w ciągu miesiąca. Może to pomóc w utrzymaniu wykorzystania kredytu na jak najniższym poziomie. Niekoniecznie jest to dobra taktyka do stosowania co miesiąc, ale może pomóc w ułamku. Apple Card będzie mieć tę funkcję wbudowaną w aplikację, którą Apple planuje wprowadzić jeszcze w tym roku.

4. Uważaj przy zamykaniu kont używanych tylko do nagródTa rada nie dotyczy przeciętnego konsumenta. Ale dla tych z Was, którzy grają w nagrody za karty kredytowe (którymi powinniście być), ważne jest, aby pamiętać, że zamknięcie konta spowoduje zmniejszenie ogólnego kredytu. Chociaż wydaje się to oczywiste, ważne jest, aby wziąć to pod uwagę, myśląc o ogólnym wskaźniku wykorzystania kredytu.

Dla hakerów podróżniczych zarejestrowanie się w celu uzyskania premii za rejestrację, a następnie anulowanie tego konta rok później, kiedy zacznie obowiązywać opłata roczna, może być dobrym sposobem na zdobycie bezpłatnych lotów. Jeśli jednak zrobisz to za dużo lub zapomnisz o ogólnym wskaźniku wykorzystania kredytu, możesz negatywnie wpłynąć na swoją zdolność kredytową. Na przykład, jeśli anulujesz kartę, ale zapomnisz, że oznacza to, że Twój ogólny limit wynosi 1000 USD mniej, możesz przypadkowo osiągnąć wyższy wskaźnik wykorzystania kredytu. Anulowanie kart może również obniżyć ogólny „średni wiek Twoich kont, co może również negatywnie wpłynąć na Twój wynik.

Z drugiej strony, wciąż aktywne konto kredytowe, którego w rzeczywistości nie używasz, może zwiększyć Twój wynik. Dlatego upewnij się przed anulowaniem konta, że ​​nie wpłynie to znacząco na ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu. Wyrzucenie rocznej opłaty może być bardziej opłacalne, długoterminowe niż obniżenie zdolności kredytowej, szczególnie jeśli jakiś duży zakup – powiedzmy dom – jest na horyzoncie. (Możesz przeczytać więcej o tym, jak twoja zdolność kredytowa wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego tutaj.)

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy