Co należy wiedzieć przed otrzymaniem detalicznej karty kredytowej

Category: Cash Back
17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Sklepowe karty kredytowe mają średnio wyższe stopy procentowe
  • Karty detaliczne mogą wpłynąć na Twój wynik kredytowyKwalifikacja jest łatwiejsza, nawet jeśli masz zły kredytKarty detaliczne mają niższe limity kredytoweNiektórych kart sklepowych nie można wszędzie używaćMogą zachęcać do większych wydatkówNajpierw sprawdź swoją zdolność kredytowąJeśli często robisz zakupy, dziesiątki razy słyszałeś o tym: „Zarejestruj kartę kredytową naszego sklepu i oszczędzaj 5% za każdym razem, gdy robisz zakupy! Rabaty, które często towarzyszą kartom kredytowym w sklepie, mogą wydawać się kuszące, ale przed zarejestrowaniem się należy dobrze przemyśleć. Jeśli rozważasz detaliczną kartę kredytową, ważne jest, aby wiedzieć, że możesz zaszkodzić swojej zdolności kredytowej i zapłacić wyższą stopę procentową niż zwykle.

    Detaliczne karty kredytowe występują zazwyczaj w dwóch formach. Istnieją karty tylko sklepowe, zwane także kartami z zamkniętą pętlą, których można używać tylko do zakupów w firmie, która je wydała. Istnieją też detaliczne karty kredytowe pod wspólną marką lub karty z otwartą pętlą, których można używać wszędzie, tak jak zwykłej karty Visa lub Mastercard – chociaż zwykle uzyskuje się specjalne korzyści, gdy używa się jej w sklepie.

    Sklepowe karty kredytowe stają się coraz bardziej popularne wśród konsumentów w USA: według danych Experian saldo detalicznych kart kredytowych w USA wyniosło 90 miliardów dolarów w drugim kwartale 2019 roku, a liczba rejestracji nowych kont wzrosła o 5% od 2018 roku.

    Sklepowe karty kredytowe mają średnio wyższe stopy procentowe

    Jedną z największych wad sklepowych kart kredytowych jest to, że zwykle pobierają one znacznie wyższe stopy procentowe niż inne karty kredytowe. Według Rezerwy Federalnej średnia roczna stopa oprocentowania karty kredytowej wynosi obecnie około 17%. Jednak oprocentowanie dla detalicznych kart kredytowych jest znacznie wyższe – nawet o 10 punktów procentowych lub więcej – i co roku nadal rośnie. Oznacza to, że karta detaliczna jest zdecydowanie złym pomysłem, jeśli musisz zachować saldo, ponieważ zapłacisz drogo z odsetkami.

    Pamiętaj też, że niektórzy sprzedawcy promują karty kredytowe z tak zwanym okresem 0% RRSO, aby zachęcić Cię do zarejestrowania się. W przeciwieństwie do 0% wstępnej karty APR od głównego wydawcy kart kredytowych, oferta bezodsetkowa tylko w sklepie może wymagać zapłacenia pełnej kwoty odroczonych odsetek, jeśli masz jakiekolwiek saldo na koniec okresu oferty.

    Karty detaliczne mogą wpłynąć na Twój wynik kredytowy

    Podobnie jak każda tradycyjna karta kredytowa, detaliczna karta kredytowa może zaszkodzić lub pomóc kredytowi, w zależności od tego, jak z niego korzystasz. Jeśli płacisz rachunki na czas i utrzymujesz saldo na jak najniższym poziomie, mądre korzystanie z karty może z czasem pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej. Jeśli utrzymasz konto otwarte i w dobrej kondycji przez kilka lat, może to znacznie zwiększyć Twój kredyt, ponieważ długowieczność kont i terminowe płatności odgrywają główną rolę w Twojej zdolności kredytowej. Jeśli nie udało Ci się zakwalifikować do tradycyjnej karty kredytowej, uzyskanie karty detalicznej i odpowiedzialne korzystanie z niej może być świetnym sposobem na rozpoczęcie budowania kredytu.

    Z drugiej strony, karty detaliczne mogą również powodować szkody, jeśli są używane nieodpowiedzialnie. Jeśli dokonujesz opóźnień w płatnościach, przegapisz płatności lub masz wysokie saldo (do tego stopnia, że ​​zbliżasz się do limitów kredytowych), możesz obniżyć swoją zdolność kredytową.

    Kwalifikacja jest łatwiejsza, nawet jeśli masz zły kredyt

    Jedna duża zaleta detalicznych kart kredytowych: mogą być łatwiejsze do zakwalifikowania niż tradycyjne karty kredytowe, zwłaszcza jeśli Twój kredyt nie jest w świetnej formie. Według danych firmy Experian, średni wynik FICO ® Score US w USA wynosi 703. Podczas gdy średni wynik Amerykanów, którzy mają zarówno kartę detaliczną, jak i tradycyjną, wynosi 728, średni wynik dla osób posiadających tylko detaliczną kartę kredytową to 575. Dane te wydają się wskazywać, że karty sklepowe mają mniej rygorystyczne wymagania kredytowe, więc jeśli potrzebujesz dostęp do kredytu lub chcesz zwiększyć swój kredyt i nie możesz kwalifikować się do zwykłej karty, dobrym rozwiązaniem może być karta kredytowa sklepu.

    Karty detaliczne mają niższe limity kredytowe

    Inną rzeczą, o której należy pamiętać przed złożeniem wniosku o detaliczną kartę kredytową, jest to, że zazwyczaj mają one niższe limity kredytowe niż tradycyjne karty kredytowe. Oznacza to, że jeśli masz wysokie saldo, może to prowadzić do wysokiego wskaźnika wykorzystania kredytu, który jest miarą tego, ile z dostępnego kredytu używasz w danym momencie.

    Jeśli Twój współczynnik jest wysoki, wydaje się to bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców, ponieważ używasz dużej kwoty dostępnego kredytu, co może wskazywać, że masz trudności ze spłatą zadłużenia. Wskaźnik wykorzystania kredytu powyżej 30% wpłynie negatywnie na Twój wynik, więc utrzymuj go na jak najniższym poziomie (niskie pojedyncze cyfry lub zero, jeśli możesz).

    Oprócz stosunkowo niskiego limitu kredytowego, karty detaliczne często wiążą się z wyższymi opłatami niż zwykłe karty kredytowe. Opłaty za transakcje zagraniczne, opłaty za zaliczki gotówkowe i kary mogą być wyższe niż w przypadku tradycyjnej karty.

    Niektórych kart sklepowych nie można wszędzie używać

    Zanim zgodzisz się na kartę kredytową sklepu, upewnij się, że wiesz, gdzie jest ona akceptowana. Jak wspomniano, niektóre detaliczne karty kredytowe mogą być używane tylko podczas zakupów w sklepie, w którym zostały wydane. Jeśli często tam robisz zakupy, a karta oferuje świetne rabaty i korzyści, warto spłacać ją co miesiąc. Ale jeśli potrzebujesz karty kredytowej, której możesz używać wszędzie, karta tylko do sklepu nie pomoże.

    Inne karty detaliczne są pod wspólną marką, co oznacza, że ​​można ich używać jak zwykłych kart niemal wszędzie, ale nadal mogą przynosić korzyści sprzedawcy, który je wydał. Przed złożeniem wniosku upewnij się, że rozumiesz, jaki typ karty otrzymasz.

    Mogą zachęcać do większych wydatków

    Sklepowe karty kredytowe mogą oferować ogromne korzyści, zwłaszcza dla tych, którzy często robią zakupy w tym sklepie. Karty te zwykle oferują atrakcyjne korzyści przy rejestracji, a wiele z nich zapewnia stałe nagrody cash back, specjalne rabaty lub inne ekskluzywne korzyści. Ale może to również działać przeciwko tobie. Sprzedawcy detaliczni wiedzą, że trudno jest odrzucić dobrą ofertę, więc oferują te korzyści, wiedząc, że prawdopodobnie zachęci cię to do wydania więcej w ich sklepie. Jeśli masz już tendencję do nadmiernych wydatków, uważaj na karty kredytowe sklepowe, ponieważ mogą zachęcić cię do wydawania więcej na pogoń za nagrodami i rabatami.

    Najpierw sprawdź swoją zdolność kredytową

    Jeśli Twoja ocena kredytowa nie jest świetna i potrzebujesz sposobu na zbudowanie lub poprawę kredytu, ale nie możesz kwalifikować się do zwykłej karty, uzyskanie detalicznej karty kredytowej może być dobrym pomysłem. Ale jeśli możesz kwalifikować się do tradycyjnej karty, może to być lepsze, ponieważ prawdopodobnie będziesz cieszyć się niższą stopą procentową i niższymi opłatami. Nie masz pewności, gdzie stoi Twój kredyt? Sprawdź swój wynik FICO ® za darmo w Experian.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy