Co oznaczają punkty w kalkulacji kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

Powiązane artykuły

Punkty hipoteczne lub punkty rabatowe to opłaty, które płacisz pożyczkodawcy przy zamknięciu w zamian za obniżoną stopę procentową. Zasadniczo płacisz pieniądze z góry, aby „odkupić oprocentowanie przez cały okres trwania pożyczki. W ofercie kredytu możesz również natknąć się na termin „punkty początkowe. Są to opłaty pobierane przez pożyczkodawcę na pokrycie kosztów pożyczki.

Obniż swoją stopę procentową

Punkt w kategoriach kredytu hipotecznego to jeden procent kwoty kredytu. Jeśli kwota pożyczki wynosi 350000 USD, jeden punkt to 3500 USD, a dwa punkty to 7000 USD. Punkty to opłaty uiszczane na rzecz pożyczkodawcy z kilku powodów. Wykorzystanie punktów pozwala pożyczkodawcy na skalowanie wysokości opłat do wielkości kredytu hipotecznego.

Punkty rabatowe a punkty początkowe

Dwa główne rodzaje punktów hipotecznych to punkty początkowe i punkty rabatowe. Punkty początkowe to opłata pożyczkodawcy za zakończenie procesu i uzyskanie zatwierdzenia i sfinansowania kredytu hipotecznego. Punkty rabatowe to płatności z góry za niższe stopy procentowe. Pożyczkodawca zwykle podaje oprocentowanie kredytów hipotecznych z płatnościami w wysokości zero, jeden lub dwa punkty. Płacenie punktów rabatowych pozwala właścicielowi domu na wykupienie oprocentowania kredytu hipotecznego.

Punkty podlegają odliczeniu od podatku

Koszt punktów hipotecznych nie różni się ze względu na rodzaj. Jeżeli jeden pożyczkodawca ma jednopunktową opłatę za rozpoczęcie i jednopunktową opłatę rabatową za określoną stawkę, a drugi pożyczkodawca nie pobiera opłaty za rozpoczęcie i dwupunktowej opłaty rabatowej, koszt jest taki sam. Jedyną różnicą dla pożyczkobiorcy jest to, że punkty początkowej opłaty nie podlegają odliczeniu od podatku, a punkty dyskontowe mogą podlegać odliczeniu od podatku. Kupno kredytu hipotecznego za punkty przyniesie oszczędności odsetkowe kilkakrotnie większe niż koszt w punktach, jeśli kredyt zostanie spłacony w całości.

Porównanie stawek

Aby porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych między konkurującymi pożyczkodawcami, pożyczkobiorca powinien wziąć pod uwagę zarówno stopę, jak i łączną liczbę punktów potrzebnych do uzyskania kredytu hipotecznego. Jeśli jeden pożyczkodawca ma niższe punkty początkowe i punkty rabatowe niż inny pożyczkodawca za tę samą stawkę, niższe punkty są lepszą ofertą. Aby porównać różne oprocentowanie i punkty, w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jeden punkt jest wart około jednej czwartej punktu procentowego. Możesz uzyskać wartość punktu, porównując stawki różnych punktów rabatowych. Spójrz na stawki dla jednego punktu rabatowego i dla dwóch punktów rabatowych. Różnica w oprocentowaniu to wartość jednego punktu po przeliczeniu na stopę kredytu hipotecznego.

Punkty kroczące w saldzie kredytu hipotecznego

Punkty hipoteczne mogą być spłacane z góry jako część kosztów zamknięcia kredytu lub dodawane do salda kredytu hipotecznego. Decyzja o uwzględnieniu jakichkolwiek punktów w hipotece powinna być dokładnie przemyślana. Wysokość kapitału w domu i wpływ na jego wartość mogą sprawić, że uwzględnienie punktów w hipotece będzie kosztowną opcją. Rolowanie punktów w pożyczce zwiększy również całkowitą kwotę odsetek do zapłacenia od pożyczki, negując niektóre korzyści wynikające z niższej stopy. Właściciel domu lub kupujący musi wziąć pod uwagę stawkę, punkty i opcje płatności przy podejmowaniu decyzji, które opcje kredytu hipotecznego są najlepsze w jego sytuacji.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy