Co się stanie, jeśli właściciel domu przestanie spłacać swój kredyt hipoteczny?

Category: Biur Informacji
17 lutego 2021

Powiązane artykuły

Jeśli właściciel domu przestanie spłacać swój kredyt hipoteczny, to, co stanie się później, w dużej mierze zależy od pożyczkodawcy. Pożyczkodawca kontaktuje się z Tobą, gdy pominiesz pierwszą płatność, aby przypomnieć Ci o Twoim zobowiązaniu finansowym i prawie do egzekucji. Do trzeciej nieodebranej płatności Twój pożyczkodawca prawdopodobnie rozpocznie postępowanie wykluczające. Czas, rodzaj wykluczenia, dokładne konsekwencje niewywiązania się z zobowiązań oraz wszelkie opcje zapobiegające wykluczeniu różnią się w zależności od indywidualnego przypadku.

Powody, dla których pożyczkobiorcy przestają płacić

Jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny z powodu trudności finansowych, takich jak utrata pracy, zwiększone wydatki, rozwód lub problemy zdrowotne, pożyczkodawca może spróbować opracować plan spłaty. Może oferować wyrozumiałość – tymczasowo zawieszone lub obniżone płatności – w przypadku utraty pracy. Forbearance może pomóc w ostatecznym uregulowaniu pożyczki. W przeciwnym razie pożyczkodawca może zaoferować modyfikację lub refinansowanie pożyczki, jeśli chcesz zostać w domu, ale potrzebujesz trwale obniżonej płatności.

Opcje domyślne dla pożyczkobiorców

Jeśli przestaniesz dokonywać płatności z zamiarem wyprowadzki, pożyczkodawca może zaoferować opcje przejścia, unikając jednocześnie egzekucji. Ponieważ wykluczenie jest kosztownym i długotrwałym procesem, pożyczkodawca może preferować sprzedaż domu w drodze krótkiej sprzedaży, w której pożyczkodawca akceptuje kwotę niższą od zadłużenia. W przypadku, gdy nie możesz znaleźć kupca na swój dom lub po prostu wolisz odejść bez sprzedaży, pożyczkodawca może zaoferować akt zastępujący przejęcie. Umowa aktu zastępczego (DIL) przenosi własność nieruchomości na pożyczkodawcę, omijając postępowanie egzekucyjne. Tracisz dom, musisz przeprowadzić się w określonym terminie, a Twój kredyt może ucierpieć tak samo, jak w przypadku wykluczenia, gdy zdecydujesz się na krótką sprzedaż lub akt zastępczy.

Czego kredytodawcy nie mogą zrobić

Pożyczkodawcy zwykle rozpoczynają postępowanie egzekucyjne, zwane preforeclosure, po trzech nieudanych płatnościach lub 90 dniach. Nowa ustawa opracowana przez Biuro Ochrony Konsumentów i Finansów obowiązująca od 2014 r. Zabrania pożyczkodawcom inicjowania egzekucji przez co najmniej 120 dni od braku płatności. Podobnie kalifornijska Karta Praw Właściciela Domu wymaga, aby pożyczkodawca zatwierdził lub odrzucił wniosek o ograniczenie strat przed przystąpieniem do egzekucji. Te przepisy dają kredytobiorcom więcej czasu na znalezienie rozwiązania. Jeśli złożysz wniosek o plan spłaty, modyfikację lub inne rozwiązanie u pożyczkodawcy w celu uniknięcia egzekucji, pożyczkodawca nie może jednocześnie przystąpić do egzekucji, praktyki znanej jako „podwójne śledzenie.

Wpływ kredytu

Pojedyncza nieodebrana płatność ma dramatyczny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy wynik, tym bardziej stromy spadek. 30-dniowe opóźnienie w płatności może obniżyć Twój wynik o 40 do 110 punktów, a 90-dniowe opóźnienie w płatności powoduje spadek z 70 do 135 punktów. Jeśli stracisz dom w wyniku wykluczenia, dokonasz krótkiej sprzedaży lub umowy zastępczej, pojedyncze wydarzenie obniży Twój wynik o 85 do 160 punktów.

Kiedy pożyczkobiorcy nie płacą

Chociaż przepisy stanowe i federalne mogą złagodzić to, jak agresywnie pożyczkodawca może dążyć do przejęcia, pożyczkodawca może działać wbrew temu, czego można by się spodziewać. Wiadomo, że pożyczkodawcy odraczają egzekucje i powiadomienia o niewypłacalności. Chociaż pożyczkodawca zgłasza brakujące płatności do biur informacji kredytowej, możesz zdecydować się na pozostanie w domu bez dokonywania płatności, o ile pożyczkodawca będzie z tobą współpracował, aby znaleźć rozwiązanie. W rzadkich przypadkach pożyczkobiorcy pozostawali w swoich domach przez kilka miesięcy lub lat bez postępowania egzekucyjnego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy