Co to jest amortyzacja?

Co to jest amortyzacja?
Category: Konto Bankowe
16 marca 2021

Definicja i przykłady amortyzacji

  • Dzielić
  • Kołek
  • E-mail

Amortyzacja to proces rozłożenia pożyczki na szereg stałych płatności. Pożyczka jest spłacana na koniec harmonogramu spłat.

Dowiedz się więcej o amortyzacji i jej działaniu.

Co to jest amortyzacja?

Amortyzacja dotyczy sposobu, w jaki spłaty pożyczki są stosowane do określonych rodzajów pożyczek. Zazwyczaj miesięczna płatność pozostaje taka sama i jest podzielona między koszty odsetek (kwoty, które pożyczkodawca otrzymuje za pożyczkę), zmniejszenie salda pożyczki (zwane również spłatą kwoty głównej pożyczki) i inne wydatki, takie jak podatki od nieruchomości.

Twoja ostatnia rata pożyczki spłaci ostateczną kwotę pozostałego zadłużenia. Na przykład po dokładnie 30 latach (lub 360 miesięcznych ratach) spłacisz 30-letni kredyt hipoteczny. Tabele amortyzacji pomagają zrozumieć, jak działa pożyczka i mogą pomóc w przewidywaniu niespłaconego salda lub kosztów odsetek w dowolnym momencie w przyszłości.

Jak działa amortyzacja

Najlepszym sposobem zrozumienia amortyzacji jest przejrzenie tabeli amortyzacji. Jeśli masz kredyt hipoteczny, tabela została dołączona do dokumentów kredytowych.

Tabela amortyzacji to harmonogram, który wyszczególnia każdą miesięczną spłatę pożyczki, a także jaka część każdej spłaty przeznaczana jest na odsetki, a jaka na kapitał. Każda tabela amortyzacji zawiera ten sam rodzaj informacji:

  • Zaplanowane płatności : Twoje wymagane miesięczne płatności są wymienione indywidualnie według miesiąca na czas trwania pożyczki.
  • Spłata kwoty głównej : po naliczeniu odsetek pozostała część płatności przeznaczona jest na spłatę zadłużenia.
  • Koszty odsetek : z każdej zaplanowanej płatności część jest przeznaczana na odsetki, które są obliczane przez pomnożenie pozostałego salda pożyczki przez miesięczną stopę procentową.

Chociaż całkowita spłata pozostaje równa w każdym okresie, będziesz spłacać odsetki i kapitał pożyczki w różnych kwotach każdego miesiąca. Na początku pożyczki koszty odsetek są najwyższe. W miarę upływu czasu coraz większa część każdej płatności trafia na kapitał, a odsetki są proporcjonalnie mniejsze każdego miesiąca.

Przykładowa tabela amortyzacji

Czasami lepiej jest zobaczyć liczby zamiast czytać o procesie. Poniższa tabela jest nazywana tabelą amortyzacji (lub harmonogramem amortyzacji). Pokazuje, jak każda płatność wpływa na pożyczkę, ile spłacasz odsetki i ile jesteś winien pożyczki w danym momencie. Ten harmonogram amortyzacji dotyczy początku i końca kredytu samochodowego. Jest to pięcioletnia pożyczka w wysokości 20 000 USD, z oprocentowaniem w wysokości 5% (płatna miesięcznie).

Miesiąc Saldo (początek) Zapłata Dyrektor Zainteresowanie Saldo (koniec)
1 20 000,00 $ 377,42 $ 294,09 $ 83,33 $ 19 705,91 $
2 19 705,91 $ 377,42 $ 295,32 $ 82,11 $ 19 410,59 $
3 19 410,59 $ 377,42 $ 296,55 $ 80,88 $ 19 114,04 $
4 19 114,04 $ 377,42 $ 297,78 $ 79,64 $ 18 816,26 $
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
57 1 494,10 $ 377,42 $ 371,20 $ 6,23 USD 1122,90 $
58 1122,90 $ 377,42 $ 372,75 $ 4,68 $ 750,16 $
59 750,16 $ 377,42 $ 374,30 $ 3,13 USD 375,86 $
60 375,86 $ 377,42 $ 374,29 $ 1,57 $ 0 USD

Tabela amortyzacji

Aby zobaczyć pełny harmonogram lub stworzyć własną tabelę, skorzystaj z kalkulatora amortyzacji pożyczki. Możesz również finanso skorzystać z kalkulatora online lub arkusza kalkulacyjnego, aby utworzyć harmonogramy spłat.

Rodzaje kredytów amortyzowanych

Dostępnych jest wiele rodzajów pożyczek i nie wszystkie działają w ten sam sposób. Pożyczki na raty są amortyzowane, a saldo spłacasz w miarę upływu czasu do zera za pomocą równych płatności. Zawierają:

  • Pożyczki samochodowe : są to często pięcioletnie (lub krótsze) pożyczki amortyzowane, które spłacasz stałą miesięczną płatnością. Dostępne są dłuższe pożyczki, ale wydasz więcej na odsetki i ryzykujesz zawrócenie pożyczki, co oznacza, że ​​twoja pożyczka przekracza wartość odsprzedaży twojego samochodu, jeśli przeciągniesz sprawy zbyt długo, aby uzyskać niższą płatność.
  • Pożyczki mieszkaniowe : są to często 15-letnie lub 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, które mają ustalony harmonogram spłat, ale istnieją również kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej (ARM). Dzięki ARM pożyczkodawca może dostosować stawkę według z góry określonego harmonogramu, co wpłynie na harmonogram spłat. Większość ludzi nie utrzymuje tego samego kredytu mieszkaniowego przez 15 lub 30 lat – w pewnym momencie sprzedają go lub refinansują – ale te pożyczki działają tak, jakbyś miał je zachować przez cały okres.
  • Pożyczki osobiste : Te pożyczki, które można uzyskać w banku, spółdzielczej spółce pożyczkowej lub pożyczkodawcy internetowym, są również zazwyczaj pożyczkami amortyzowanymi. Często mają trzyletnie warunki, stałe stopy procentowe i stałe miesięczne płatności. Często są wykorzystywane przy małych projektach lub konsolidacji zadłużenia.

Pożyczki, które nie podlegają amortyzacji

Niektóre pożyczki nie mają amortyzacji. Zawierają:

  • Karty kredytowe : dzięki nim możesz wielokrotnie pożyczać pieniądze na tę samą kartę i możesz wybrać, ile spłacisz co miesiąc, o ile spełniasz minimalną kwotę płatności. Tego typu pożyczki są również znane jako dług odnawialny.
  • Pożyczki oprocentowane : Te pożyczki również nie podlegają amortyzacji, przynajmniej nie na początku. W okresie tylko odsetkowym spłacisz kapitał tylko wtedy, gdy dokonasz opcjonalnych dodatkowych płatności poza kosztami odsetek. W pewnym momencie pożyczkodawca będzie wymagał od Ciebie spłaty kapitału i odsetek zgodnie z harmonogramem spłat lub całkowitej spłaty pożyczki.
  • Pożyczki balonowe : ten rodzaj pożyczki wymaga dokonania dużej spłaty kwoty głównej pod koniec pożyczki. W pierwszych latach pożyczki będziesz dokonywać niewielkich płatności, ale w końcu cała pożyczka zostanie spłacona. W większości przypadków prawdopodobnie refinansujesz płatność balonową, chyba że masz pod ręką dużą sumę pieniędzy.

Korzyści z amortyzacji

Spojrzenie na amortyzację jest pomocne, jeśli chcesz zrozumieć, jak działa pożyczka. Konsumenci często podejmują decyzje w oparciu o przystępne miesięczne płatności, ale koszty odsetek są lepszym sposobem pomiaru rzeczywistych kosztów tego, co kupujesz. Czasami niższa miesięczna rata faktycznie oznacza, że ​​zapłacisz więcej odsetek. Na przykład, jeśli wydłużysz czas spłaty, zapłacisz więcej odsetek niż w przypadku krótszego okresu spłaty.

Dzięki informacjom zawartym w tabeli amortyzacji łatwo jest ocenić różne opcje pożyczki. Możesz porównać pożyczkodawców, wybrać pożyczkę na 15 lub 30 lat lub zdecydować, czy refinansować istniejącą pożyczkę. Możesz nawet obliczyć, ile zaoszczędzisz, spłacając dług wcześniej. W przypadku większości pożyczek pominiesz wszystkie pozostałe odsetki, jeśli spłacisz je wcześniej.

Nie zakładaj, że wszystkie szczegóły pożyczki są zawarte w standardowym harmonogramie spłat. Niektóre tabele amortyzacji pokazują dodatkowe szczegóły dotyczące pożyczki, w tym opłaty, takie jak koszty zamknięcia i skumulowane odsetki (suma bieżąca pokazująca całkowite odsetki zapłacone po określonym czasie), ale jeśli nie widzisz tych szczegółów, zapytaj pożyczkodawcę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy