Co to jest dobra ocena kredytowa?

Category: Credit Karma
17 lutego 2021

Jeff Rose, CFP® | 21 lipca 2020 r

Wiesz, że Twoja zdolność kredytowa jest jedną z najważniejszych informacji finansowych o Tobie.

Miejsce, w którym wypadasz na skali zdolności kredytowej, jest często uważane za sposób określenia, jaką jesteś osobą, jeśli chodzi o zarządzanie swoimi pieniędzmi.

Pożyczkodawcy – i wielu innych – wykorzystują Twoją pozycję na skali kredytowej, aby podejmować decyzje o tym, jak będą Cię traktować w sprawach finansowych.

Jedynym problemem jest to, że wielu z nas nie zna naszej zdolności kredytowej. (Ale powinniśmy, ponieważ łatwo jest uzyskać nasz wynik na stronach takich jak freecreditreport.com).

A kiedy udajesz się do jednej z tych witryn, aby uzyskać „darmową zdolność kredytową, to naprawdę nie jest za darmo i nie jest to Twoja prawdziwa zdolność kredytowa, prawdopodobnie powoduje to frustrację.

Przekonałem się o tym na własnej skórze próbując znaleźć swój prawdziwy wynik FICO ® .

Jeśli jesteś tak zdezorientowany jak ja, oto krótkie spojrzenie na określenie skali oceny zdolności kredytowej.

Co to jest skala zdolności kredytowej?

Kiedy większość z nas myśli o punktacji kredytowej, myślimy o FICO ® Score, wydawanym przez Fair Isaac Corporation.

Ta ocena kredytowa waha się od300 do 850, przy czym 300 reprezentuje najniższą możliwą ocenę kredytową.

Istnieją również odmiany FICO specyficzne dla branży:

  • FICO ® Auto Score: 250-900
  • FICO ® Bankcard Score: 250-900Wynik hipoteczny FICO ®: 300-850Celem skali oceny kredytowej jest umożliwienie pożyczkodawcom i innym dostawcom usług finansowych (np. Agentom ubezpieczeniowym) natychmiastowego ustalenia, czy jesteś narażony na ryzyko kredytowe. Jeśli masz niską zdolność kredytową, dostawcy usług, tacy jak firmy telefonii komórkowej – a nawet potencjalny pracodawca – mogą założyć, że poziom Twojej odpowiedzialności finansowej jest niski i możesz okazać się nieodpowiedzialny również w innych obszarach. Najwyraźniej pożyczkodawcy postrzegają niską zdolność kredytową jako coś, co zwiększa prawdopodobieństwo, że nie zwrócą im pieniędzy, które pożyczyli.

    FICO ® wykorzystuje następujący podział wzoru, aby określić Twoją pozycję w skali oceny kredytowej:

    • 35% – Historia płatności pożyczek i kart kredytowych
    • 30% – Aktualne zadłużenie i wskaźnik wykorzystania kredytu15% – Długość Twojej historii kredytowej10% – Ostatnie zapytania kredytowe10% – rodzaje posiadanych długów / kredytówMimo że pożyczkodawcy postrzegają Twoją zdolność kredytową jako duży element układanki, mogą również przyjrzeć się innym elementom – takim jak Twoje dochody i historia zatrudnienia – podczas podejmowania decyzji.

      Jednak ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że ocena FICO nie jest jedyną dostępną oceną kredytową.

      Inne firmy używają odmian formuły FICO do tworzenia własnych wyników, a niektóre, które stworzyły całkowicie własną skalę ocen kredytowych. Jednak w większości przypadków prawdopodobnie napotkasz jakąś wersję punktacji kredytowej, która wykorzystuje model podobny do FICO ® Score.

      (Wyniki inne niż FICO ® są powszechnie nazywane punktami FAKO, ale mogą mieć pewne zastosowanie, co za chwilę wyjaśnię).

      Wszystkie wyniki kredytowe są nie równe: FICO ® vs. Fako żywo

      Twój FICO ® Score to ten, który każdy chciałby poznać: kredytodawcy hipoteczni na dom, urzędnik ds. Kredytów samochodowych w Twojej spółdzielczej spółce kredytowej, a nawet firma ubezpieczeniowa sprawdza pewne warianty wyniku FICO ®. Niestety, musisz wykupić dostęp do swojego FICO ® Score w myFICO, chyba że ubiegasz się o pożyczkę i możesz poprosić pożyczkodawcę o podanie wyniku.

      Z tego powodu możemy powiedzieć, że Twój wynik FICO to Twój prawdziwy wynik kredytowy – jedyny, który będzie się liczył do celów pożyczkowych.

      Punktacja FICO jest używana przez każdy z trzech repozytoriów kredytów – Experian, Equifax i TransUnion – chociaż każdy z nich ma wewnętrzną „nazwę marki dla swojej własnej wersji. Nie ma znaczących różnic między każdą z trzech wersji, jeśli są jakieś różnice we wszystkich.

      Chociaż mogą występować znaczne różnice w punktacji kredytowej w każdym z trzech repozytoriów, zwykle wynika to albo z różnic czasowych w przekazywaniu informacji przez poszczególnych wierzycieli, albo z faktu, że wierzyciele mogą nie zgłaszać się do wszystkich trzech repozytoriów.

      Czy nadal jesteś zdezorientowany? Stąd jest tylko gorzej!

      FAKO odnosi się do wszelkich ocen kredytowych, które nie są FICO.

      Wyniki Vantage należą do najpopularniejszych wyników FAKO. Reprezentują partnerstwo trzech biur kredytowych i obejmują:

      1. TransRisk from TransUnion (oceniany w skali od 300 do 850 punktów)
      2. Karta wyników z Equifax (280 do 850), iScorexPLUS od Equifax (od 330 do 830)Chociaż wyniki generalnie odzwierciedlają rzeczywiste wyniki FICO, nie będą one dokładnym dopasowaniem. Jednak posiadanie dostępu do tych wyników pozwoli ci przynajmniej zorientować się, co się dzieje z twoimi wynikami FICO. Znaczące wzrosty lub spadki w Twoim

        Vantage Scores może Cię wskazać, że albo zmierzasz we właściwym kierunku, albo masz problemy z kredytami, którymi musisz się zająć.

        Inne wyniki FAKOEksplozja dostawców „darmowych punktów kredytowych spowodowała wzrost liczby opcji opartych głównie na wariantach FAKO. Chociaż subskrybowanie tych usług pozwoli Ci zobaczyć wzloty i upadki swoich wyników, ważne jest, aby zrozumieć, że nie są to oceny kredytowe używane przez pożyczkodawców.

        Wyniki nie tylko nie są prawdziwe, ale też niekoniecznie są darmowe. Większość z nich umożliwia regularne uzyskiwanie wyniku, jeśli subskrybujesz ich usługę.

        Każdy korzysta z innego źródła oceny, które może być nawet uzasadnione. Na przykład ocena kredytowa FreeCreditReport pochodzi z Experian. Chociaż może to być tylko jeden z trzech repozytoriów kredytów, z których korzystają pożyczkodawcy, wynik, który otrzymasz, będzie dokładny – przynajmniej jeśli chodzi o Experian. Możesz również otrzymać bezpłatną ocenę kredytową bezpośrednio z Experian.com.

        Ponownie, jeśli martwisz się o względny poziom swojej zdolności kredytowej, każde z tych źródeł FAKO może pomóc Ci pozostać na szczycie. Pamiętaj tylko, że niezależnie od oceny kredytowej uzyskanej z tych źródeł jest mało prawdopodobne, aby była to rzeczywista ocena kredytowa do celów pożyczkowych.

        Niebezpieczeństwo polegania na wynikach kredytowych FAKOPanuje powszechna zgoda co do tego, że wyniki uzyskane ze źródeł FAKO są obliczane z zawyżeniem. Zwykle są wyższe niż rzeczywiste wyniki FICO – czasami nawet o 100 punktów wyższe. Może to spowodować poważne problemy, jeśli masz zamiar ubiegać się o pożyczkę na podstawie swojej wiedzy o zdolności kredytowej FAKO.

        Załóżmy, że pożyczkodawca wymaga minimalnego wyniku 680 punktów, aby udzielić pożyczki. Uzbrojony w wynik FAKO 720, możesz śmiało przystąpić do aplikacji, uznając, że masz doskonały kredyt. Ale kiedy pożyczkodawca pobiera Twój faktyczny wynik FICO, wraca do 655.

        Nie tylko nie masz doskonałego kredytu, ale też nie dostaniesz kredytu, o który się ubiegasz. Jest to wada polegania na bezpłatnych wynikach kredytowych i ich modelach punktacji FAKO.

        Czy to możliwe, że oceny zdolności kredytowej FAKO mogą być celowo zawyżane, aby przyciągnąć więcej konsumentów do bezpłatnych systemów oceny zdolności kredytowej? Jak to się mówi, więcej pszczół zdobędziesz miodem niż octem. Być może dodatkowe 30-100 punktów, które zazwyczaj mają wyniki FAKO, to „miód darmowych ofert kredytowych. Po prostu mówię’…

        Co to jest dobry zakres oceny kredytowej?

        W większości dobry FICO ® Score zależy od aktualnych warunków rynkowych. Przed kryzysem finansowym kredyt 680 był uważany za wystarczająco dobry, aby uzyskać dobre oprocentowanie wielu pożyczek. Teraz wielu pożyczkodawców chce zobaczyć wynik co najmniej 720, aby zaoferować Ci najlepszą ofertę.

        Niektórzy nie będą mieli z tobą problemu, jeśli masz wynik między 620 a 700, ale prawdopodobnie nie zaoferują ci najlepszych warunków. Jeśli uzyskasz od 650 do 699 punktów, to jesteś w przedziale od dobrego do dobrego. Ogólnie jednak ocena kredytowa poniżej 600 jest uważana za dość niską.

        Dobra ocena kredytowa może oznaczać coś więcej niż tylko dobre oprocentowanie pożyczki: może również prowadzić do niższych składek ubezpieczeniowych i kwalifikowania się do przejścia na lepszy wynajem.

        Dobra ocena kredytowa FAKO różni się w zależności od używanej oceny. Każdy wynik ma własną skalę, co może utrudnić porównanie go z wynikiem FICO ®. Nadal jest prawdą, że im wyższa liczba, tym lepszy jest Twój wynik. Większość ocen kredytowych FAKO pokaże Ci ich wersję oceny kredytowej w skali, aby pokazać, gdzie znajdujesz się w przedziale od słabego do doskonałego kredytu.

        Jeśli zastanawiasz się, co oznaczają te wszystkie „liczby kredytów, to w porządku. Większość ludzi nie rozumie, co faktycznie oznaczają wyniki FICO. Na początku miałem problemy z rozszyfrowaniem tych liczb i ustaleniem, jaki był mój prawdziwy wynik FICO, ale jest to łatwiejsze niż przypuszczasz.

        Jak monitorować swoją zdolność kredytową

        Więc przekonałem cię, że śledzenie tej liczby jest ważne? Świetny!

        Założę się, że myślisz: „ Ale czekaj. . . jaki dokładnie jest najlepszy sposób śledzenia mojego kredytu? „

        Nie martw się. Zrobię to tak łatwo, jak to tylko możliwe.

        Zasób nr 1: MyFicoMyFico to naprawdę fajne źródło informacji dla kogoś, kto chce uzyskać zarówno swoją zdolność kredytową, jak i raporty. Za 19,95 $ otrzymasz raport kredytowy i prawdziwy wynik Fico. Jest to miesięczna subskrypcja bez umowy, więc musisz ją anulować w ciągu pierwszego miesiąca, aby nie zostać obciążonym dodatkowymi 19,95 USD.

        Jeśli zdecydujesz się zachować usługę, otrzymasz monitorowanie zdolności kredytowej i 1 milion dolarów ubezpieczenia od kradzieży tożsamości.

        Zasób nr 2: FreeCreditReport.comUzyskanie kopii raportu kredytowego było kiedyś trudne. Teraz jest to łatwe, wystarczy kilka kliknięć w przeglądarce. Wchodzę w szczegółowe informacje w mojej recenzji FreeCreditReport.com.

        To tylko twój raport kredytowy. Po zalogowaniu się nie będziesz w stanie zobaczyć pełnej oceny kredytowej. Jest to jednak świetny punkt wyjścia, ponieważ możesz szukać błędów lub nieznanych kont, które mogą wskazywać na kradzież tożsamości.

        Uwaga: co roku otrzymujesz jeden bezpłatny raport z każdego biura. Nie musisz – i nie powinieneś – otrzymywać wszystkich trzech bezpłatnych raportów w tym samym czasie. Najlepszą strategią jest sprawdzanie tylko jednego raportu z jednego biura co cztery miesiące. Możesz sprawdzić TransUnion dzisiaj, Experian za cztery miesiące, a Equifax za osiem miesięcy. Daje to bardzo podstawową wersję monitorowania kredytu. I nie martw się, biura muszą ze sobą rozmawiać, jeśli coś się wydarzy w Twoim zgłoszeniu, więc będziesz mieć aktualne informacje bez względu na to, z którego biura pobierasz.

        Zasób nr 3: Firmy monitorujące wyniki firmy FAKO dla CiebiePrzy tak wielu popularnych ocenach kredytowych FAKO ich śledzenie może być trudne. Jednak podsumowanie wzlotów i upadków twojego raportu kredytowego – nawet jeśli nie jest to FICO ® Score, na który spojrzy pożyczkodawca – jest dobrą rzeczą.

        Moje dwie ulubione firmy do śledzenia moich wyników to Credit Karma i Credit Sesame. Każda firma będzie całkowicie bezpłatnie śledzić Twoją zdolność kredytową. W przeciwieństwie do innych stron internetowych, które mówią, że są „darmowe, ale uderzają Cię miesięcznymi opłatami członkowskimi, Credit Karma i Credit Sesame są całkowicie bezpłatne. (Zarabiają na inne sposoby, na przykład oferując lepszą ofertę na kredyt hipoteczny lub kartę kredytową).

        Oto krótkie porównanie tych dwóch:

        • Oba są BEZPŁATNE
        • Credit Karmaoferuje dostęp do trzech różnych wyników: TransUnion TransRisk, VantageScore ® i oceny ubezpieczyciela samochodowego. Wyniki można aktualizować codziennie.Credit Sesameoferuje dostęp do oceny kredytowej Experian Scorex PLUS (SM) i comiesięcznych aktualizacji.Każda firma jest świetnym miejscem do rozpoczęcia działalności, ale Credit Karma wydaje się mieć więcej opcji. Niezależnie od tego, którą drogę wybierzesz, śledzenie wzrostów i spadków zdolności kredytowej jest sprytnym posunięciem finansowym. (Lub jeszcze lepiej korzystaj z obu usług, ponieważ są one bezpłatne i co miesiąc śledzą dwie różne wersje wyniku).

          Jak poprawić swoją zdolność kredytową

          Okay, jeśli właśnie sprawdziłeś swoją zdolność kredytową i odkryłeś, że śmierdzi, nie martw się. . . jest nadzieja!

          Istnieje wiele sposobów na poprawę zdolności kredytowej, a ja pokażę Ci, co działa. Więc nie panikuj. Proszę.

          Poleciłbym sporządzenie listy kontrolnej z tej listy wskazówek i systematyczne sprawdzanie ich podczas ich wypełniania. Nie pomijaj niczego. Wszystkie te wskazówki mogą pomóc w Twojej sytuacji, więc zwiększ swoje szanse na poprawę zdolności kredytowej i wypróbuj je wszystkie.

          1. Uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową.Mój poprzedni stażysta, Kevin, kiedyś nie miał absolutnie pojęcia, jaka jest jego zdolność kredytowa i musiał się nauczyć kilku lekcji.

          Jedną z tych lekcji było to, że przy złym kredycie naprawdę trudno jest dostać kartę kredytową. W rzeczywistości żaden z banków, w których wystąpił o kartę kredytową, nie pozwolił mu jej mieć.

          Ale wtedy dostał wskazówkę. Powiedziano mu, żeby zdobył zabezpieczoną kartę kredytową.

          Zabezpieczona karta kredytowa ma warunki, które bardziej sprzyjają pożyczkodawcy niż pożyczkobiorcy, ale wyniki były zdumiewające.

          Kevin w artykule, który napisał dla GoodFinancialCents.com, wyjaśnił, że zabezpieczone karty kredytowe są jak tradycyjne karty kredytowe, z wyjątkiem tego, że musisz dokonać wpłaty. Ten depozyt jest zwykle taki sam, jak Twój limit kredytowy.

          Whoa. Poczekaj minutę. Czy to nie pieniądze, które możesz po prostu wydać?

          Nie, to pieniądze są zdeponowane w przypadku niewypłacalności zabezpieczonej karty kredytowej. Teraz „zabezpieczona część ma sens, prawda?

          Istnieje kilka innych szczegółów dotyczących zabezpieczonych kart kredytowych, ale w większości przypadków jest to świetny sposób na zbudowanie historii kredytowej – a tym samym zwiększenie oceny zdolności kredytowej.

          Korzystając z tej metody i dokonując innych mądrych wyborów, Kevin pokazał nam, jak można podnieść zdolność kredytową powyżej 110 punktów w mniej niż pięć miesięcy.

          2. Przejrzyj i zakwestionuj błędy w raporcie kredytowym.Pamiętasz, jak pokazałem ci, jak możesz sprawdzić swój raport kredytowy wcześniej w artykule? Pokazałem ci, ponieważ ważne jest, aby regularnie sprawdzać raport kredytowy pod kątem błędów.

          Błędy te można faktycznie zakwestionować z biurem informacji kredytowej, więc jeśli znajdziesz błąd, skorzystaj z okazji, aby go poprawić.

          Czasami to te błędy obniżają ocenę kredytową, więc usunięcie tych błędów może prowadzić do lepszej oceny kredytowej. Jednak błędy prawdopodobnie nie są tak powszechne, jak mogłoby się wydawać, jeśli masz słabą zdolność kredytową, więc chociaż dobrze jest sprawdzić błędy, nie trać nadziei, myśląc, że jest to najlepsze rozwiązanie dla Ciebie.

          3. Terminowo spłacaj kredyt.To ogromna część Twojej zdolności kredytowej. Pamiętaj, powiedziałem powyżej, że historia płatności ma związek z 35% Twojego FICO ® Score, więc upewnij się, że zawsze płacisz na czas.

          Jak to robisz? Cóż, istnieje kilka technik.

          YouNeedABudget.com uważa, że ​​należy „postarzać swoje pieniądze. Praktycznym sposobem na to jest wydanie dochodu z tego miesiąca w przyszłym miesiącu (lub wydatkowanie dochodu z ostatniego miesiąca w tym miesiącu, tak czy inaczej).

          Jak to może ci pomóc? Dobrze . . . .

          Jeśli kiedykolwiek byłeś w sytuacji, w której nie możesz zapłacić rachunku, ponieważ nie masz jeszcze dostępnych pieniędzy (powiedzmy, że otrzymujesz płatność 15-tego, ale rachunek przychodzi 12-tego), prawdopodobnie możesz od razu zobacz, jak ci to pomoże.

          Mając bufor pieniężny (wydając swój dochód znacznie później niż go otrzymujesz) będziesz w stanie spłacać kredyt w terminie.

          Ale jest jeszcze jeden powód, dla którego ludzie nie płacą kredytu: po prostu zapominają!

          Dlatego dobrym pomysłem jest skonfigurowanie systemu przypomnień, aby nie zapomnieć o rachunkach, które musisz zapłacić. Czy naprawdę myślisz, że pamiętasz wszystkie te rachunki? Oczywiście nie! Upewnij się, że masz system, który Ci odpowiada.

          Jeśli nadal nie możesz spłacić kredytu na czas, porozmawiaj ze swoimi wierzycielami, aby sprawdzić, czy możesz dojść do porozumienia. Być może możesz obniżyć swoje płatności. Być może możesz zmienić termin płatności. Zrób wszystko, co w rozsądnych granicach, aby zawrzeć umowę, abyś mógł zacząć płacić na czas i uzyskać dobrą opinię w instytucjach.

          4. Utrzymuj saldo karty kredytowej na niskim poziomie. Dosłownie.Jeśli masz dużo niespłaconego zadłużenia, może to negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Poza tym i tak jest to dość stresujące!

          Jednym ze sposobów na utrzymanie niskiego salda karty kredytowej jest terminowa spłata zadłużenia. Nie zwiększaj zadłużenia karty kredytowej. Upewnij się, że wydając pieniądze kartą kredytową, możesz je spłacić na koniec cyklu rozliczeniowego.

          Robisz notatki? Powinieneś być!

          Słuchaj, zadłużenie na karcie kredytowej – zwłaszcza dług na karcie kredytowej, który wymknął się spod kontroli – może wydawać się całkiem przytłaczający. Jeśli masz zamiar używać kart kredytowych, używaj ich odpowiedzialności (tak, coś w rodzaju alkoholu).

          Jeśli masz już wysoki dług, będziesz musiał zacząć go spłacać. Istnieje kilka narzędzi online, które pomogą Ci spłacić zadłużenie – skorzystaj z nich (niektóre z nich zostały już wspomniane w tym artykule).

          Mam też wiele artykułów dotyczących wyjścia z długów. Znajdź kilka artykułów odnoszących się do Twojej sytuacji i podejmij zdecydowany wysiłek, aby maksymalnie zmniejszyć swój dług.

          5. Nie zwiększaj dostępnego kredytu, otwierając kilka nowych kart.Możesz pomyśleć: „Wiesz, jeśli otworzę kilka nowych kart, być może uda mi się zwiększyć dostępny kredyt – w ten sposób to, co jestem winien, będzie wyglądać jak orzeszki ziemne.

          Tak, to sprytny pomysł, ale w rzeczywistości może przynieść odwrotny skutek i obniżyć zdolność kredytową. Takie sztuczki są zwykle uwzględniane w obliczeniach, więc myślenie, że można oszukać system, jest złym pomysłem.

          6. Bądź mądry i postępuj powoli i stabilnie.Tak, jest kilka całkiem szybkich sposobów na podniesienie zdolności kredytowej. Ale wiesz co? Najlepszą strategią jest po prostu dokonywanie mądrych wyborów oraz powolne i stabilne działanie.

          Poprawiając swoje finanse jako całość i upewniając się, że nie unikasz całkowicie korzystania z kredytu, możesz uzyskać – i utrzymać – doskonałą zdolność kredytową.

          Widzisz, musisz podejść do problemu swojej słabej zdolności kredytowej z perspektywy długoterminowej. Możesz nie osiągnąć tak znakomitych wyników, jakie osiągnął Kevin, mój były stażysta. W porządku!

          Zróbmy krótki przegląd czynników FICO ® Score, które mają znaczenie (i jak są one ważone). . . .

          Pamiętaj, że 35% Twojego FICO ® Score zależy od historii płatności za pożyczki i karty kredytowe. Pamiętaj również, że 30% Twojego FICO ® Score zależy od tego, ile z dostępnych środków wykorzystujesz.

          Stanowią one większość czynników. Jak więc widzisz, są one w dużej mierze związane z prawidłowym zachowaniem się w przypadku kredytu – na przykład prawidłowym płaceniem i nie przekraczaniem maksymalnego poziomu kart kredytowych (na przykład).

          Długość Twojej historii kredytowej (15%) to coś, z czym naprawdę nie możesz nic zrobić (chyba że nie masz jeszcze historii kredytowej i musisz ją rozpocząć). Ostatnie zapytania kredytowe mogą być czymś, na co możesz wpłynąć w przyszłości, ale nie stanowią one dużej części Twojego FICO ® Score (przy 10%). A rodzaje zadłużenia / kredytu, które posiadasz, również liczą się na marne 10%.

          Jest wielu konsumentów, którzy martwią się o sprawdzenie swojej zdolności kredytowej z powodu szkód, jakie wyrządza to ich wynikowi. Kiedy sprawdzasz swój wynik, nie zaszkodzi to Twojemu wynikowi, jest to różnica między mocnym pociągnięciem a miękkim pociągnięciem.

          7. Pamiętaj, punkty kredytowe są ruchomym celemJuż sam ten punkt stanowi ważny powód, aby regularnie sprawdzać swoje wyniki kredytowe. Twoja ocena kredytowa nie jest stałą liczbą – w rzeczywistości zmienia się w sposób ciągły. Może zmieniać się z dnia na dzień lub może nawet siedzieć w jednym miejscu przez miesiąc lub dłużej. W ciągu tygodnia może wzrosnąć o 20 punktów, ale w następnym tygodniu spaść o 80 punktów.

          Jak to się dzieje?

          Twoja ocena kredytowa to złożone wyliczenie historii spłat kredytu, kwoty zadłużenia, liczby linii kredytowych, na które jesteś winien pieniądze, informacji z publicznych rejestrów, rodzaju posiadanych pożyczek, a nawet nowych linii kredytowych, które wykorzystałeś. dla. (Wbrew powszechnemu przekonaniu nie uwzględnia takich informacji, jak zawód, dochód, wartość domu czy posiadane aktywa inwestycyjne).

          Każdy z tych elementów na bieżąco się zmienia. Na przykład, jeśli przejdziesz do Best Buy i kupisz telewizor szerokoekranowy za 1000 USD na karcie Visa, kwota, którą jesteś winien, wzrośnie. To może obniżyć Twoją zdolność kredytową o kilka punktów.

          Jeśli spóźniłeś się z tą samą kartą Visa 25 miesięcy temu i od tego czasu masz czystą historię płatności, Twoje wyniki mogą wzrosnąć o kilka punktów, ponieważ zaległość ma już ponad 24 miesiące.

          To tylko dwa przykłady czynników, które spowodują, że twoje wyniki kredytowe zmienią się tak szybko i bez powodu, którego nigdy nie możesz zrozumieć.

          Jednym z czynników, które często pytają mnie o rachunki medyczne i ich wpływ na zdolność kredytową. Jeśli kiedykolwiek trafiłeś na ostry dyżur, wiesz, że te rachunki są ogromne. Dłutowanie ich może trochę potrwać, ale jak wpływają na Twój wynik, dopóki ich nie znokautujesz. Oto myląca odpowiedź: to zależy.

          Jeśli dziś masz dobry wynik kredytowy, nie oznacza to, że jest on wyrzeźbiony w kamieniu. Dobra ocena kredytowa dzisiaj oznacza po prostu, że masz dzisiaj dobrą zdolność kredytową . Jutro, w przyszłym tygodniu, w przyszłym miesiącu lub w przyszłym roku może przynieść duże zmiany!

          Następnym razem, gdy ktoś zapyta Cię „ Jaka jest Twoja zdolność kredytowa? , Zamiast wyrzucić ostatnią partyturę, którą widziałeś, po prostu powiedz, nie wiem – będę musiał się z tobą skontaktować.

          To będzie najszczersza odpowiedź, jaką możesz udzielić.

          Końcowe myśli

          To, gdzie wypadniesz na skali zdolności kredytowej, ma znaczenie na kilka sposobów.

          Jeśli jednak masz słabą zdolność kredytową, nie pozwól, aby cię to przygnębiło.

          Pamiętaj, że kondycja finansowa to o wiele więcej niż miejsce na skali zdolności kredytowej. Chociaż dobra ocena kredytowa pozwala zarejestrować się w celu uzyskania większej liczby usług i uzyskać lepsze rabaty, to nie koniec świata, jeśli twoja zdolność kredytowa śmierdzi.

          Pomyśl o tym. Nadal możesz kupować rzeczy. Nadal możesz ciężko pracować za swoje pieniądze. Nadal możesz funkcjonować w społeczeństwie. Chociaż mogą istnieć pewne przeszkody finansowe do pokonania ze słabą zdolnością kredytową, to cię nie zniszczy.

          Podkreślmy dwa kluczowe wnioski z tego artykułu:

          • Monitoruj swój raport kredytowy i wynik – pomoże ci to zrozumieć, jak sobie radzisz ze swoją zdolnością kredytową w czasie i pozwoli ci wykryć błędy w raportach kredytowych, abyś mógł je poprawić (wypróbuj MyFico, aby uzyskać najdokładniejszą opcję lub wydać mniej pieniądze z Credit Karma lub Credit Sesame).
          • Pracuj nad poprawą swojej zdolności kredytowej – Nie musisz się godzić na słabą zdolność kredytową. Pamiętaj, aby skupić się na terminowym dokonywaniu płatności i wypróbuj zabezpieczoną kartę kredytową.Monitorując i poprawiając swoją zdolność kredytową, odkryjesz lepszy dostęp do kredytu. Nie zawsze jest to łatwa droga, ale warto. Jakie kroki zamierzasz dzisiaj podjąć, aby wejść na lepszą ścieżkę? Weź to!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy