Co to są punkty hipoteczne?

Category: Stopę Procentową
17 lutego 2021

Punkty hipoteczne, zwane również punktami rabatowymi, to opłaty uiszczane bezpośrednio na rzecz pożyczkodawcy przy zamknięciu w zamian za obniżoną stopę procentową. Nazywa się to również „kupowaniem w dół stawki, co może obniżyć miesięczne raty kredytu hipotecznego.

Jeden punkt kosztuje 1 procent kwoty kredytu hipotecznego (lub 1000 USD za każde 100 000 USD). Zasadniczo płacisz odsetki z góry w zamian za niższą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki.

Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej planujesz posiadać dom, tym więcej punktów pomoże Ci zaoszczędzić na odsetkach przez cały okres pożyczki. Kiedy zastanawiasz się, czy punkty są dla Ciebie odpowiednie, pomocne jest prowadzenie liczb. Oto przykład:

Jak punkty wpływają na Twoją pożyczkę?

Kwota pożyczki: 200 000 USD

Koszt na punkt (y)

Miesięczne oszczędności w płatnościach

Break even (czas na odzyskanie kosztów punktowych)

Całkowite oszczędności w spłacie kredytu na 30 lat

* Przykładowe APR i punkty służą wyłącznie celom ilustracyjnym i edukacyjnym i nie stanowią rzeczywistej wyceny, kwalifikacji wstępnej ani zobowiązania do wypożyczenia. Rzeczywista stawka zakupu za punkt różni się w zależności od programu pożyczkowego i warunków rynkowych.

** To jest tylko koszt kapitału i odsetek; w tym przykładzie nie uwzględniono podatków ani ubezpieczenia.

Czy wyjdziesz na zero?

Należy wziąć pod uwagę, ile czasu zajmie odzyskanie kosztów zakupu punktów. Nazywa się to okresem rentowności. Aby to rozgryźć, podziel koszt punktów przez to, ile oszczędzasz na miesięcznej płatności. Wynikowa liczba określa, ile czasu potrzeba, aby miesięczne oszczędności w płatnościach zrównały się z kosztami punktów.

Obliczanie progu rentownościMiesięczne oszczędności w płatnościach

Miesiące do osiągnięcia progu rentowności

Najważniejsze informacje o punktach hipotecznych

Warunki dotyczące kupowania punktów mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy. Oto kilka ważnych kwestii do rozważenia:

  • Obniżka oprocentowania, którą otrzymujesz za zakup punktów, nie jest ustalona i zależy od pożyczkodawcy i rynku.
  • Kupowanie punktów może przynosić korzyści podatkowe. Skontaktuj się z doradcą podatkowym, aby sprawdzić, czy może to wpłynąć na Twoją sytuację podatkową.Punkty za kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) zazwyczaj zapewniają dyskonto od stopy procentowej pożyczki tylko w początkowym okresie o stałym oprocentowaniu. Przeprowadź obliczenia, aby upewnić się, że próg rentowności wystąpi na długo przed wygaśnięciem okresu stałej stawki. Jednak w przypadku klientów Bank of America, jeśli stawki wzrosną w określonym okresie, stawka będzie niższa na podstawie początkowo zakupionych punktów.Jeśli musisz zdecydować między wpłaceniem 20-procentowej zaliczki a zakupem punktów, upewnij się, że sprawdzasz liczby. Jeśli wpłacisz niższą zaliczkę, możesz być zobowiązany do posiadania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Sprawdź, czy ten dodatkowy koszt zniwelowałby korzyści z kupowania punktów i obniżania stopy procentowej.Kredyt hipoteczny Affordable Loan Solution® z Bank of America może pomóc kwalifikującym się pożyczkobiorcom o niskich i średnich dochodach w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego z zaliczką na poziomie zaledwie 3 procent i bez konieczności stosowania PMI. 1Czy punkty są dla Ciebie odpowiednie?

    Aby dowiedzieć się, czy punkty mogą być dla Ciebie korzystne, określ, czy masz gotówkę na zakup punktów z góry, oprócz zaliczki, kosztów zamknięcia i rezerw. Zastanów się również, jak długo planujesz posiadać dom.

    Kupowanie punktów w celu obniżenia stawki może mieć sens, jeśli wybierzesz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu i planujesz posiadać dom po osiągnięciu progu rentowności.

    W pewnych okolicznościach kupowanie punktów hipotecznych przy zakupie domu może zaoszczędzić znaczne pieniądze w trakcie trwania kredytu. Ale ważne jest, aby zrozumieć, jak działają i ile czasu potrzeba, aby dodatkowy koszt początkowy był opłacalny.

  • Obowiązują limity maksymalnego dochodu i kwoty pożyczki. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu (bez refinansowania), tylko podstawowe mieszkania. Pewne typy nieruchomości nie kwalifikują się. Maksymalna wartość kredytu do wartości („LTV) wynosi 97%, a maksymalna łączna wartość LTV wynosi 105%. W przypadku LTV>95% wszelkie dodatkowe finansowanie musi pochodzić z zatwierdzonego drugiego programu wspólnotowego. Może być wymagana edukacja dla kupujących w domu. Obowiązują inne ograniczenia.Materiały zawarte na tej stronie służą wyłącznie do celów informacyjnych i nie są przeznaczone do porad finansowych, podatkowych ani inwestycyjnych. Bank of America i / lub jego spółki zależne oraz Khan Academy nie ponoszą żadnej odpowiedzialności za jakiekolwiek straty lub szkody wynikające z polegania na dostarczonych materiałach. Należy również pamiętać, że takie materiały nie są regularnie aktualizowane i dlatego niektóre informacje mogą być nieaktualne. Podczas podejmowania decyzji dotyczących Twojej sytuacji finansowej skonsultuj się ze swoim doradcą finansowym i podatkowym.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy