Dlaczego Twoje wyniki kredytowe mogą się tak bardzo różnić w Equifax, Experian, TransUnion

Category: Musisz Mieć
17 lutego 2021

Ludzie zastanawiają się, dlaczego jedno biuro informacji kredytowej generuje znacząco różną zdolność kredytową od innych. Jeden wynik otrzymujesz od dostawcy bezpłatnej oceny kredytowej, drugi od pożyczkodawcy karty kredytowej, a jeszcze inny, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny.

Jak to możliwe, skoro masz tylko jeden profil kredytowy?

Wyniki różnią się w zależności od różnych danych w raporcie kredytowym

Twoja ocena kredytowa jest obliczana na podstawie raportu kredytowego. Twój raport kredytowy jest kompilacją pełnej historii kredytowej sięgającej nawet 10 lat.

Zawiera pełną listę wszystkich pożyczek, które posiadałeś w tym czasie, w tym datę ich otwarcia, maksymalną kwotę zadłużenia, bieżące saldo i historię płatności.

Zawiera także listę wszystkich kont windykacyjnych od podmiotów niebędących pożyczkodawcami, takich jak usługi komunalne i telefoniczne lub poprzednich właścicieli. Oddzielna sekcja zawiera listę publicznych rejestrów, w tym orzeczeń i zastawów podatkowych.

Redukcja skomplikowanych informacji do jednej liczbyTa liczba, czyli wynik, stanowi podsumowanie Twojego całkowitego profilu kredytowego. Pożyczkodawcy zaczną od oceny zdolności kredytowej, a następnie przejdą do samego raportu, jeśli wynik nie jest zadowalający lub rozstrzygający dla ich celów.

Twój wynik jest oparty na raporcie kredytowym. Ale ponieważ istnieją trzy biura kredytowe, Equifax, Experian i TransUnion, w rzeczywistości masz trzy raporty kredytowe.

W rezultacie masz trzy oceny kredytowe – po jednej z każdego z trzech biur. W większości przypadków Twój wynik z każdego z nich będzie co najmniej trochę inny od pozostałych.

Powody, dla których Twój wynik może być tak różny

W większości przypadków twoje trzy oceny kredytowe będą bliskie, różniące się tylko o kilka punktów od jednego do drugiego. Ale są sytuacje, w których mogą wystąpić wahania od 50 do 100 punktów lub więcej.

Istnieje pięć podstawowych powodów, dla których tak się dzieje:

Istnieje wiele różnych modeli oceny zdolności kredytowejSamo FICO ma kilkanaście różnych wersji. Niektóre są specyficzne dla kart kredytowych, inne dla kredytów samochodowych, a jeszcze bardziej dla kredytów hipotecznych.

Jest też VantageScore w kilku różnych wersjach. Są to przede wszystkim oceny edukacyjne, które są zazwyczaj wydawane za pośrednictwem bezpłatnych usług oceny zdolności kredytowej.

Nie wszyscy wierzyciele zgłaszają się do wszystkich trzech biur kredytowychWiększość składa sprawozdania wszystkim trzem, ale są wyjątki. Jeśli masz pożyczkę ratalną, która jest raportowana tylko do Experian, Twoja ocena kredytowa w Experian może być bardzo różna – Equifax i TransUnion.

Zaległości kredytowe zgłoszone w jednym raporcie kredytowym, ale nie w innych, są najczęstszym powodem, dla którego zobaczysz duże rozbieżności w ocenie kredytowej, takie jak 100 punktów.

Opóźnienie w księgowaniu aktualizacji konta kredytowegoWierzyciele mają różne harmonogramy raportowania. Pożyczkodawca może zgłosić się do Experian 10 dnia miesiąca, Equifax 15, a TransUnion 20.

Jeśli Twój raport kredytowy zostanie wyciągnięty 17 dnia, Twój raport kredytowy TransUnion będzie zawierał inne informacje od Experian i Equifax, co może skutkować zauważalnie różnymi wynikami.

Różnice w modelach punktacji kredytowejChociaż każde z trzech biur kredytowych stosuje ten sam podstawowy model punktacji, występują niewielkie różnice.

Każdy może zacząć od podstawowego modelu FICO, ale z drobnymi zmianami.

BłądJeden raport biura informacji kredytowej może odzwierciedlać błąd, który nie pojawia się w dwóch pozostałych. Jeśli jest to informacja negatywna, ten raport kredytowy będzie miał niższą zdolność kredytową.

Jak upewnić się, że wyniki są dokładne

Z powodów wymienionych powyżej nigdy nie osiągniesz pełnej harmonii między wszystkimi wynikami kredytowymi, a nawet między wszystkimi trzema raportami kredytowymi. Ale możesz pomóc swojej sprawie, upewniając się, że informacje zgłaszane do wszystkich trzech biur kredytowych są w 100% dokładne.

Aby to zrobić, musisz uzyskać kopię raportu kredytowego z każdego z trzech biur. Zgodnie z prawem federalnym, masz prawo do otrzymywania jednego egzemplarza każdego roku od każdego z biur – bezpłatnie.

Można to łatwo osiągnąć za pośrednictwem witryny internetowej o nazwie AnnualCreditReport.com. W rzeczywistości jest to jedyne oficjalnie upoważnione źródło do przekazywania raportu kredytowego ze wszystkich trzech biur. Będziesz musiał otrzymać kopię wszystkich trzech raportów kredytowych, po jednym od Equifax, Experian i TransUnion.

Uważnie przejrzyj każdy raport, studiując każdy wpis w każdym. Upewnij się, że informacje pojawiające się w każdym raporcie są całkowicie dokładne. Zapewni to przynajmniej, że wszystkie trzy biura informacji kredytowej pracują z tymi samymi informacjami i że nie ma błędów.

Jeśli zidentyfikujesz błędy, będziesz musiał poprawić te informacje. W większości przypadków będziesz musiał to zrobić za pośrednictwem wierzyciela, który dostarczył informacje.

Powinieneś spodziewać się dostarczenia dokumentacji, która udowodni, że informacje są nieprawidłowe. Samo skontaktowanie się z wierzycielem i zakwestionowanie informacji zwykle nie działa.

Poprawianie błędówSkorzystaj z poniższych procedur, aby zakwestionować błędy i poprosić o ich poprawienie w biurach informacji kredytowej:

  • Zbierz dokumentację, która wykaże, że informacje są nieprawidłowe. Może to obejmować kopie anulowanych czeków, oświadczenia wierzycieli odzwierciedlające dokonane płatności lub wszelkie inne dokumenty potwierdzające roszczenie.
  • Skontaktuj się z wierzycielem i uzyskaj szczegółowe informacje, z kim musisz się skontaktować. Będziesz potrzebować imienia i nazwiska, tytułu, numeru telefonu, adresu i adresu e-mail. W pewnym momencie możesz potrzebować wszystkich tych informacji. Nigdy nie wysyłaj sporu na ogólny adres ani e-mail.Upewnij się, że wszystkie kontakty są na piśmie. Będziesz go potrzebować na wypadek sporu po fakcie.Możesz wyjaśnić sytuację przez telefon, ale pamiętaj, aby skontaktować się pisemnie lub pocztą elektroniczną. Pozwoli to ustalić papierowy ślad, a także dowód zawartych umów.Jeżeli wierzyciel zgadza się, że informacje zostały przekazane błędnie, nalegaj, aby potwierdził to na piśmie. Powinno to nastąpić pocztą lub e-mailem.Musisz również nalegać, aby wierzyciel zgodził się na przekazanie poprawionych informacji do wszystkich trzech biur informacji kredytowej. Jeśli zgłoszą korektę dwóm biurom, ale nie trzeciej, negatywne informacje będą nadal działać przeciwko tobie. Podstawowym pomysłem jest usunięcie wszystkich śladów błędu ze wszystkich trzech raportów kredytowych.Odczekaj co najmniej 30 dni, zanim kredytodawca poprawi informacje w biurach kredytowych, a następnie ponownie sprawdź stan kredytu. Jeśli poprawione informacje nie pojawią się we wszystkich trzech raportach, musisz skontaktować się z wierzycielem.Jeśli wierzyciel nadal nie będzie współpracował, będziesz musiał dostarczyć korespondencję od wierzyciela bezpośrednio do biura informacji kredytowej. To jest powód, dla którego musisz mieć wszystko na piśmie podczas całego procesu.Jak obliczana jest Twoja ocena kredytowa

    Twoja ocena kredytowa jest oparta na pięciu różnych kryteriach:

    1. Historia płatności stanowi 35% Twojego wyniku.
    2. Wykorzystanie kredytu (kwoty zadłużenia) wynosi 30%. Jest to kwota, którą jesteś winien na swoich kartach kredytowych, podzielona przez całkowite limity na karcie kredytowej.Długość historii kredytowej to 15%.Nowy kredyt to 10%.Twój miks kredytowy wynosi 10%.Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojej zdolności kredytowej, jest terminowe dokonywanie płatności. Ale zaraz za tym jest wykorzystanie kredytu. Optymalny procent to 30%. Oznacza to, że jeśli masz łącznie 10 000 USD limitów na karcie kredytowej, nie powinieneś być winien więcej niż 3000 USD. W stopniu, w jakim wykorzystanie przekracza 30%, będzie to miało negatywny wpływ na zdolność kredytową.

      Długość historii kredytowej jest głównym powodem, dla którego ludzie, którzy mają kredyt przez wiele lat, mają wyższe wyniki kredytowe niż ci, którzy są nowicjuszami. Oznacza to, że biura kredytowe miały więcej czasu na ocenę twoich wyników z tych pożyczek.

      Natomiast nowy kredyt generalnie działa przeciwko tobie. Jeśli masz dużo nowych kredytów i nie było dużo czasu na ustalenie historii wypłat, zaszkodzi to Twojemu wynikowi. Ogólnie rzecz biorąc, im mniej masz nowych kredytów, tym lepiej. Ponadto ubieganie się o nowy kredyt generuje zapytania kredytowe, które również działają przeciwko Twojej ocenie kredytowej.

      Miks kredytów jest niespodzianką dla większości ludzi. Jednak modele punktacji nadają większą wagę tym, którzy mają różne rodzaje kredytów. Na przykład, jeśli masz kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy i kilka kart kredytowych, ma to bardziej pozytywny wpływ, niż gdybyś miał tylko rachunki kart kredytowych. Dzieje się tak, ponieważ różne rodzaje pożyczek wykazują zdolność do zarządzania różnymi rodzajami długu.

      Końcowe przemyślenia

      Jak widać, scoring kredytowy to skomplikowana sprawa. Dlatego nigdy nie powinieneś zakładać, że masz jedną zdolność kredytową lub że jest to stała liczba.

      Nie tylko masz wiele różnych ocen kredytowych, ale każda z nich jest stale aktualizowana. W miarę pojawiania się nowych informacji – zarówno dobrych, jak i złych – Twoje wyniki będą się stale zmieniać.

      Nigdy nie zdziw się, jeśli uzyskasz różne wyniki kredytowe z różnych źródeł. Lub nawet jeśli Twój wynik z tego samego źródła zmieni się już po kilku dniach.

      Jeśli Twój wynik spadnie o co najmniej 20 lub 30 punktów, prawdopodobnie jest to znak, że należy trochę zbadać. W jednym z raportów kredytowych mogą pojawić się negatywne informacje, które obniżają Twój wynik. Zajmij się natychmiast, póki informacje są wciąż nowe.

      Ale jeśli zauważysz zmiany tylko w kilku punktach, możesz się zrelaksować. Tak po prostu działa system punktacji kredytowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy