Drugi kredyt hipoteczny: jak działają, zalety i wady

Category: Koszty Zamknięcia
17 lutego 2021

Drugi kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu, który umożliwia zaciągnięcie pożyczki w zamian za wartość domu. Twój dom jest atutem iz czasem ten majątek może zyskać na wartości. Drugie kredyty hipoteczne, które mogą być liniami kredytowymi pod zastaw domu (HELOC) lub pożyczkami pod zastaw domu, są sposobem wykorzystania tego aktywa do innych projektów i celów bez konieczności sprzedaży domu.

Co to jest drugi kredyt hipoteczny?

Drugi kredyt hipoteczny to pożyczka, która wykorzystuje Twój dom jako zabezpieczenie, podobnie jak pożyczka użyta do zakupu domu. Pożyczka jest nazywana drugą pożyczką hipoteczną, ponieważ pożyczka na zakup jest zazwyczaj pierwszą pożyczką, która ma zostać spłacona, jeśli dom zostanie przejęty. Wcześniejsze  

Oznacza to, że jeśli dojdzie do najgorszego scenariusza i nie będziesz mógł już spłacić kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca sprzeda Twój dom, pierwszy kredyt hipoteczny zostanie spłacony. Twój drugi kredyt hipoteczny otrzyma pozostałe środki po spłacie pierwszego kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

Drugie kredyty hipoteczne wykorzystują kapitał własny w Twoim domu, czyli wartość rynkową domu pomniejszoną o salda pożyczek. Kapitał własny może rosnąć lub maleć, ale w idealnym przypadku rośnie wraz z upływem czasu. Kapitał własny może się zmieniać na różne sposoby:

  • Dokonując miesięcznych spłat pożyczki, zmniejszasz saldo pożyczki, zwiększając kapitał własny.
  • Jeśli Twój dom zyskuje na wartości z powodu silnego rynku nieruchomości lub ulepszeń, które wprowadzasz w swoim domu, Twój kapitał rośnie.Tracisz kapitał własny, gdy Twój dom traci wartość lub pożyczasz pod zastaw domu. Wcześniejsze  Drugi kredyt hipoteczny może przybierać różne formy.

  • Ryczałt : standardowa druga hipoteka to jednorazowa pożyczka pod zastaw domu, która zapewnia ryczałtową kwotę pieniędzy, którą możesz wykorzystać na cokolwiek chcesz. W przypadku tego rodzaju pożyczki będziesz spłacać pożyczkę stopniowo w czasie, często w stałych miesięcznych ratach. Przy każdej płatności spłacasz część kosztów odsetek i część salda kredytu w procesie zwanym amortyzacją. Wcześniejsze  
  • Linia kredytowa: możliwe jest również zaciągnięcie pożyczki przy użyciu linii kredytowej lub puli pieniędzy, z której można czerpać. W przypadku tego rodzaju pożyczki nigdy nie musisz brać żadnych pieniędzy – ale możesz to zrobić, jeśli chcesz. Twój pożyczkodawca ustala maksymalny limit pożyczki i możesz kontynuować pożyczanie (wiele razy), aż osiągniesz ten maksymalny limit. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, możesz spłacać i pożyczać w kółko. Wcześniejsze  W zależności od rodzaju pożyczki, z której korzystasz i twoich preferencji, twoja pożyczka może mieć stałą stopę procentową, która pomoże ci zaplanować spłaty na nadchodzące lata. Dostępne są również pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, które są normą dla linii kredytowych. Wcześniejsze  

    Zalety drugiej hipoteki

    Po co brać drugi kredyt hipoteczny? Oto kilka powodów, dla których warto rozważyć jeden.

    Kwota pożyczkiDrugie kredyty hipoteczne pozwalają na pożyczenie znacznych kwot. Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona domem (który zazwyczaj jest warty dużo pieniędzy), masz dostęp do większej kwoty, niż możesz uzyskać bez korzystania z domu jako zabezpieczenia. Jak dużo możesz pożyczyć? Zależy to od pożyczkodawcy, ale możesz pożyczyć do 85% wartości swojego domu. To maksimum obejmowałoby wszystkie twoje kredyty mieszkaniowe, w tym pierwszy i drugi kredyt hipoteczny. Wcześniejsze  

    Stopy procentoweDrugie kredyty hipoteczne mają często niższe oprocentowanie niż inne rodzaje długu. Ponownie, zabezpieczenie pożyczki w domu pomaga, ponieważ zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy. Ponieważ pożyczki są mniej ryzykowne, pożyczkodawcy oferują niższe oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego niż niezabezpieczone pożyczki osobiste, takie jak karty kredytowe. Wcześniejsze  

    Korzyści podatkoweW niektórych przypadkach będziesz mógł odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego za odsetki zapłacone od drugiego kredytu hipotecznego. Jest wiele kwestii technicznych, o których należy pamiętać, dlatego przed przystąpieniem do potrąceń należy zapytać podatnika. W latach podatkowych po 2017 r. Ustawa o cięciu podatkowym i zatrudnieniu eliminuje odliczenie, chyba że wykorzystasz pieniądze na „znaczące ulepszenia domu. Wcześniejsze  

    Wady drugiej hipoteki

    Korzyści zawsze wiążą się z kompromisami. Koszty i ryzyko powodują, że z tych pożyczek należy mądrze korzystać.

    Ryzyko wykluczeniaJednym z największych problemów związanych z drugim kredytem hipotecznym jest to, że musisz postawić swój dom na linii. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, Twój pożyczkodawca będzie mógł przejąć Twój dom w drodze wykluczenia, co może spowodować poważne problemy dla Ciebie i Twojej rodziny. Z tego powodu rzadko ma sens wykorzystanie drugiego kredytu hipotecznego na pokrycie kosztów „bieżącej konsumpcji. Jeśli chodzi o rozrywkę i regularne wydatki na życie, skorzystanie z pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej jest po prostu nietrwałe lub warte ryzyka.

    Koszty pożyczkiDrugi kredyt hipoteczny, taki jak kredyt na zakup, może być kosztowny. Będziesz musiał zapłacić wiele kosztów za takie rzeczy, jak kontrole kredytowe, wyceny, opłaty początkowe i inne. Koszty zamknięcia mogą z łatwością sięgać tysięcy dolarów. Nawet jeśli obiecano Ci pożyczkę „bez kosztów zamknięcia, nadal płacisz – po prostu nie widzisz tych kosztów w przejrzysty sposób. Wcześniejsze  

    Koszty odsetekZa każdym razem, gdy pożyczasz, płacisz odsetki. Oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego jest zwykle niższe niż oprocentowanie karty kredytowej, ale często jest nieco wyższe niż oprocentowanie pierwszej pożyczki. Drugi pożyczkodawca hipoteczny podejmuje większe ryzyko niż pożyczkodawca, który udzielił pierwszej pożyczki.

    Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, drugi pożyczkodawca hipoteczny nie otrzyma spłaty, chyba że główny pożyczkodawca odzyska wszystkie swoje pieniądze.

    Typowe zastosowania drugich kredytów hipotecznych

    Zastanów się, jak planujesz wykorzystać środki z pożyczki. Najlepiej przeznaczyć te pieniądze na coś, co w przyszłości poprawi twoją wartość netto (lub wartość twojego domu). Dzieje się tak, ponieważ będziesz musiał spłacić te pożyczki, są one ryzykowne i kosztują dużo pieniędzy. Oto kilka typowych sposobów korzystania z drugiego kredytu hipotecznego.

  • Ulepszenia domu : Remonty są powszechnym zastosowaniem w przypadku drugiego funduszu hipotecznego, ponieważ zakłada się, że spłacisz pożyczkę, gdy sprzedasz dom po wyższej cenie sprzedaży.
  • Unikanie prywatnych ubezpieczeń hipotecznych (PMI) : uniknięcie PMI jest możliwe dzięki połączeniu pożyczek. Na przykład strategia 80/10/10 lub pożyczka typu „piggyback wykorzystuje drugi kredyt hipoteczny, aby utrzymać stosunek wartości kredytu do wartości pierwotnego kredytu hipotecznego na poziomie lub poniżej 80%. Po prostu upewnij się, że ma to sens w porównaniu z płaceniem – a następnie anulowaniem – PMI. Wcześniejsze   Konsolidacja zadłużenia : często można uzyskać niższą stopę procentową za drugi kredyt hipoteczny, ale możesz przejść z pożyczki niezabezpieczonej na pożyczkę, która może kosztować Twój dom. Wcześniejsze   Wykształcenie : możesz ustawić sobie wyższe dochody. Ale tak jak w przypadku innych sytuacji, tworzysz sytuację, w której możesz stanąć w obliczu wykluczenia. Standardowe pożyczki studenckie mogą być lepszym rozwiązaniem.Uważaj na ryzykowne funkcje pożyczki, takie jak płatności balonowe i kary przedpłaty.

    Wskazówki dotyczące uzyskania drugiego kredytu hipotecznego

    Rozejrzyj się i uzyskaj oferty z co najmniej trzech różnych źródeł. Pamiętaj, aby w swoim wyszukiwaniu uwzględnić następujące informacje:

  • Lokalny bank lub kasa kredytowa
  • Pośrednik hipoteczny lub pierwotny pożyczkodawca (poproś o sugestie swojego agenta nieruchomości)Pożyczkodawca internetowyPrzygotuj się do tego procesu, przygotowując dokumenty. Dzięki temu proces będzie znacznie łatwiejszy i mniej stresujący.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy