Jak czytać wyciąg analizy Escrow

17 lutego 2021

Co to jest niedobór Escrow?

Zmiany wymiaru podatku od nieruchomości lub składki na ubezpieczenie domu mogą powodować wahania salda rachunku powierniczego. Właściciele domów, którzy wpłacili nadpłatę na konto lub doświadczyli obniżonych podatków lub opłat ubezpieczeniowych, mogą otrzymać zwrot pieniędzy po analizie depozytu. Jednak właściciele domów, którzy zapłacili za niedopłatę depozytu lub otrzymali wyższy rachunek z tytułu podatku lub ubezpieczenia, mogą skończyć z niedoborem depozytu, który należy naprawić.

Formalnie znane jako roczne oświadczenie o rachunku powierniczym, analiza escrow pokazuje, czy na Twoim koncie jest saldo, czy niedobór. Zawiera również nową kwotę spłaty kredytu hipotecznego oraz przyczyny wszelkich nadwyżek lub niedoborów na koncie.

Powód przeglądu analizy Escrow

Rachunki inne niż ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości pojawiają się w analizie escrow, takie jak prywatne ubezpieczenie hipoteczne i ubezpieczenie od ryzyka lub powodzi, jeśli takie masz. Rachunek powierniczy, zwany również przejęciem, pozwala pożyczkodawcy lub firmie obsługującej pożyczki, która obsługuje spłaty kredytu hipotecznego, na spłatę tych dodatkowych kosztów mieszkaniowych w Twoim imieniu. Właściciele domów nie muszą oszczędzać, aby opłacić podatki i ubezpieczenie, gdy nadchodzą. Raczej przekazują część (około 1/12) tego co miesiąc wraz z hipoteką. Pożyczkodawca przechowuje środki na rachunku zastrzeżonym do czasu ich wymagalności, a następnie wypłaca je poborcy podatkowemu i ubezpieczycielowi. Twój pożyczkodawca musi co roku sporządzać dla Ciebie księgowość, aby ujawnić wypłatę i przedstawić prognozę aktywności na koncie na następny rok.

Jak wygląda formularz

Każdy pożyczkodawca inaczej formatuje swój formularz, ale każdy z nich musi zawierać minimalną ilość szczegółów dotyczących twojego rachunku powierniczego. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast nadzoruje przepisy dotyczące rachunków powierniczych i ujawnień. Dlatego wszystkie wyciągi z analizy depozytu zawierają te same istotne informacje.

Podstawowe dane i informacje o płatności

Najpierw zobaczysz datę wyciągu, numer kredytu hipotecznego, datę rozpoczęcia i zakończenia okresu analizy depozytu oraz bieżący podział spłaty kredytu hipotecznego. Informacje o płatności dzielą spłatę kredytu hipotecznego na kwotę główną, odsetki i miesięczną kwotę, którą obecnie deponujesz na rachunku escrow. Kolejna porcja informacji o płatnościach przedstawia przewidywane płatności. Na przykład, jeśli masz nadwyżkę, Twoja płatność może pozostać taka sama i przysługuje Ci zwrot pieniędzy. Jeśli masz niedobór Escrow, Twoja przewidywana płatność będzie wyższa. Wyciąg zawiera również opłatę początkową za nowy okres depozytu.

Harmonogram aktywności na koncie

Analiza Escrow wyszczególnia również płatności pobrane i wypłacone miesiąc po miesiącu za rok poprzedni i rok prognozowany. To wizualne etykiety, gdy pożyczkodawca wysłał płatność do rzeczoznawcy podatkowego lub ubezpieczyciela. Podatki są zwykle wypłacane dwa razy w roku, a składki ubezpieczeniowe są opłacane raz w roku. Harmonogram zawiera również próg zwany wymaganym saldem najniższego punktu lub wymaganym najniższym saldem depozytu. Bez względu na różnice w nazwie, liczba ta wskazuje najniższą kwotę, jaką może osiągnąć saldo konta, i jest wyświetlana zaraz po zapłaceniu ostatniego rachunku za okres 12 miesięcy.

O niedoborze Escrow

Twój pożyczkodawca może pomóc Ci w przejrzeniu analizy depozytu, ale będziesz musiał zapłacić podwyżki podatków u lokalnego rzeczoznawcy podatkowego i podwyżki składek ubezpieczeniowych bezpośrednio u swojego ubezpieczyciela. Pożyczkodawca i Twój rachunek powierniczy nie mają wpływu na wzrost i spadek podatków od nieruchomości i składek. Pożyczkodawca może nałożyć przymusowe ubezpieczenie, jeśli zalegasz ze spłatami kredytu hipotecznego lub escrow. Wymuszone polisy ubezpieczeniowe są wybierane przez pożyczkodawcę i często są wyższe niż w przypadku samodzielnego zakupu ubezpieczenia. Spodziewaj się, że Twoje płatności escrow gwałtownie wzrosną, jeśli zalegasz z miesięcznymi ratami kredytu hipotecznego. Ten niedobór zostanie również odzwierciedlony w analizie depozytu.

Więcej artykułów

Co się stanie, jeśli po zapłaceniu podatków masz dodatkowe pieniądze na rachunku powierniczym? →

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy