Jak zakwalifikować się do odwróconego kredytu hipotecznego

17 lutego 2021
W ConsumersAdvocate.org poważnie traktujemy przejrzystość.
W tym celu powinieneś wiedzieć, że wielu reklamodawców płaci nam opłatę za polecenie, jeśli kupujesz produkty po kliknięciu linków lub dzwonieniu pod numery telefonów w naszej witrynie.

Następujące firmy są naszymi partnerami w Reverse Mortgages: American Advisors Group, LendingTree, Reverse Mortgage Educator, All Reverse Mortgage, Reverse Mortgage Advisors of America, Retire Secure, Premier Reverse Mortgage, American Senior, Longbridge Financial i GoodLife Home Loans.

Czasami oferujemy naszym partnerom reklamowym miejsca docelowe premium lub dodatkowe w naszej witrynie internetowej oraz w naszych materiałach marketingowych. Partnerzy mogą wpływać na swoją pozycję na naszej stronie, w tym na kolejność, w jakiej pojawiają się na liście Top 10.

Na przykład, gdy ranking firmy jest subiektywny (co oznacza, że ​​dwie firmy są bardzo zbliżone), nasi partnerzy reklamowi mogą zająć wyższe pozycje. Jeśli masz jakieś szczegółowe pytania podczas rozważania, który produkt lub usługę możesz kupić, skontaktuj się z nami w dowolnym momencie.

Jeśli zdecydujesz się kliknąć linki w naszej witrynie, możemy otrzymać odszkodowanie. Jeśli nie klikniesz linków w naszej witrynie lub nie użyjesz numerów telefonów wymienionych w naszej witrynie, nie otrzymamy odszkodowania. Ostatecznie wybór należy do Ciebie.

Analizy i opinie na naszej stronie są naszymi własnymi, a nasi redaktorzy i autorzy są poinstruowani o zachowaniu integralności redakcyjnej. Nasza marka, ConsumersAdvocate.org, oznacza dokładność i pomocne informacje. Wiemy, że możemy odnieść sukces tylko wtedy, gdy poważnie potraktujemy Twoje zaufanie!

Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak zarabiamy pieniądze i naszym procesie redakcyjnym, kliknij tutaj.

10 najlepszych odwróconych kredytów hipotecznych w 2020 rDLA KOGO TO JEST?

Odwrócone kredyty hipoteczne najlepiej nadają się dla osób w wieku powyżej 62 lat, które są właścicielami domów lub mają niewielki kredyt hipoteczny do spłaty, nie planują przeprowadzki ani sprzedaży domu i nie traktują priorytetowo opuszczenia domu jako spadku dla swoich spadkobierców.

Chociaż minimalny wiek uprawniający do uzyskania kwalifikacji to 62 lata, konsumenci odniosą większe korzyści z odwróconej pożyczki hipotecznej, jeśli złożą o nią wniosek w późniejszym okresie życia. Ponieważ wiek jest jednym z czynników określających, ile pieniędzy otrzyma pożyczkobiorca, uzyskanie odwróconej hipoteki po 62 roku życia oznacza, że ​​wnioskodawca będzie miał więcej środków.

Wczesne składanie wniosków może być szkodliwe dla pożyczkobiorców, ponieważ istnieje większe prawdopodobieństwo, że ich fundusze hipoteczne wyczerpią się przedwcześnie, co może prowadzić do utraty domów z powodu przejęcia.

CZYM ODWRÓCONA HIPOTECZKA RÓŻNI SIĘ OD POŻYCZKI W KAPITALE DOMOWYM?

Pożyczki pod zastaw domu to pożyczki, które wykorzystują kapitał własny w domu jako formę zabezpieczenia. Są to zasadniczo drugie kredyty hipoteczne, które muszą zostać spłacone wraz z pierwszą niespłaconą pożyczką.

Odwrócone kredyty hipoteczne są również oparte na kapitale własnym domu, ale są ubezpieczone przez rząd federalny i nie muszą być spłacane, dopóki właściciel domu nie przeprowadzi się lub nie umrze.

Odwrócone kredyty hipoteczne są dostępne tylko dla właścicieli domów w wieku powyżej 62 lat. Pożyczki te umożliwiają zamianę kapitału własnego domu na gotówkę, zwykle w celu uzyskania dodatkowego dochodu z emerytury. W przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów hipotecznych wartość tego rodzaju kredytu z czasem rośnie.

Podczas gdy odwrócone kredyty hipoteczne dla weteranów są zarządzane przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych, zwykłe odwrócone kredyty hipoteczne lub hipoteki konwersji kapitału własnego (HECM) są ubezpieczone przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA).

Co więcej, rząd wymaga, aby potencjalni pożyczkobiorcy HECM uczestniczyli w konsultacjach w agencjach indywidualnie zatwierdzonych przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonych, aby pomóc im w pełnym zrozumieniu tego procesu i poruszaniu się po biurokracji.

JAKIE SĄ WYMAGANIA ODWRÓCONA HIPOTECZKA?

Oprócz minimalnego wieku 62 lat, a także obowiązkowego udziału w sesji doradczej HECM, FHA wymaga, aby osoby ubiegające się o odwróconą hipotekę spełniały pewne dodatkowe kryteria kwalifikacyjne.

Przede wszystkim dom, z którego wypłacany jest kapitał własny, musi być głównym miejscem zamieszkania wnioskodawcy). Jeśli wymienionych jest kilku pożyczkobiorców, muszą oni być prawnie związani. W przypadku stanu wolnego drugi małżonek musi być wymieniony jako niekwalifikujący się mieszkaniec.

Jeśli chodzi o samą nieruchomość, musi ona spełniać wszystkie prawa własności nałożone przez FHA i normy powodziowe. Ponadto oczekuje się, że właściciel domu będzie nadal pokrywał wszystkie stosowne koszty podczas wypłaty odwróconego kredytu hipotecznego. Koszty te mogą obejmować podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty związane z utrzymaniem.

Wymogi dotyczące odwróconej hipoteki mają również coś wspólnego z danym kredytobiorcą. Czy jest na bieżąco z jakimikolwiek długami federalnymi? Czy nieruchomość jest bezpośrednią własnością, czy też kredytobiorca prawie skończył spłacać hipotekę?

Są to zapytania, które zostaną rozpatrzone na początku procesu aplikacyjnego. Ponadto agencje pożyczkowe będą również oceniać dowód dochodów pożyczkobiorcy, w tym wypłaty i zapisy bankowe, wypłaty emerytur, fundusze 401 (k), dochody z zabezpieczenia społecznego i inne oświadczenia dotyczące emerytury.

CZY SĄ ALTERNATYWY?

Aby ustalić, czy odwrócony kredyt hipoteczny jest odpowiedni dla konsumenta, ważne jest, aby porównać okres spłaty kredytu ze wszystkimi dostępnymi alternatywami. Klienci mogą to sprawdzić indywidualnie, ale zalecamy skontaktowanie się z doradcą ds. Kredytów hipotecznych zatwierdzonym przez HUD.

Doradcy ci są zatwierdzeni przez władze federalne i dysponują najbardziej aktualnymi informacjami na temat odwróconych kredytów hipotecznych. Kredytodawcy odwrotnego kredytu hipotecznego są prawnie zobowiązani do dostarczenia potencjalnym klientom listy doradców zatwierdzonych przez HUD, aby mogli podjąć świadomą decyzję dotyczącą opcji finansowych, które najlepiej odpowiadają ich potrzebom.

Oprócz odwróconego kredytu hipotecznego istnieje wiele innych opcji dla emerytów, w tym:

  1. obniżenie ich wydatków
  2. redukcjapożyczki pod zastaw domurefinansowanieObniżenie kosztówW zależności od stanu, klienci mogą znaleźć różne programy, które pomagają seniorom w codziennych wydatkach. Niektóre z tych programów obejmują pomoc w transporcie, programy dla osób niepełnosprawnych, naprawy domowe i pomoc w modyfikacji, porady żywieniowe, a nawet dostawy posiłków.

    Ponadto większość stanów oferuje programy obniżania podatków dla seniorów, pomagając im w opłacaniu podatku od nieruchomości na różne sposoby. Jednak większość tych programów ma określone wymagania kwalifikacyjne, dlatego potencjalni pożyczkobiorcy powinni sprawdzić, czy się kwalifikują.

    DownsizingKlienci mogą zdecydować się sprzedać swój dom i przenieść się do mniejszej, bardziej przystępnej cenowo nieruchomości. Pomaga to klientom obniżyć wydatki i, w zależności od tego, za jaką cenę sprzedany jest ich dom, wpływy mogą zostać przeznaczone na wynajem i koszty opieki długoterminowej lub na zakup nowego domu.

    Downsizing może być świetną opcją dla tych, którzy mieszkają z dala od swoich rodzin lub opiekunów, ponieważ daje im możliwość znalezienia domu lub mieszkania bliżej swoich bliskich. Wadą tej opcji jest to, że podobnie jak w przypadku odwróconej hipoteki, pożyczkobiorcy straciliby prawo do przekazania nieruchomości swoim spadkobiercom.

    Pożyczka pod zastaw domuTa opcja jest nieco podobna do odwróconej hipoteki, ponieważ jako źródło dochodu wykorzystuje kapitał własny kredytobiorcy. Klient może wystąpić o pożyczkę pod zastaw domu na dwa sposoby: w formie ryczałtu lub w formie linii kredytowej. Kwota ryczałtowa oznacza, że ​​klienci otrzymują z góry dużą sumę pieniędzy, ale ta kwota jest niższa niż całkowity dostępny kapitał. Z drugiej strony, klient ma dostęp do najwyższej dostępnej kwoty kredytu i może pożyczyć to, czego potrzebuje, kiedy tego potrzebuje.

    Niższe stopy procentowe sprawiają, że pożyczka pod zastaw domu jest tańszą alternatywą dla odwróconego kredytu hipotecznego, ale to nie znaczy, że nie ma żadnych wad. Pożyczki ryczałtowe należy spłacać co miesiąc, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca będzie musiał zwracać szczególną uwagę na wszystkie terminy spłaty, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona. Linia kredytowa jest bardziej elastyczna, ponieważ konsument może początkowo dokonywać mniejszych płatności.

    Jednak po kilku latach proces płatności zostanie ustalony, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca będzie musiał przestrzegać bardziej rygorystycznego planu płatności. Elastyczność ma również swoją cenę, ponieważ oprocentowanie pożyczki może rosnąć lub spadać w miarę upływu czasu. Konsekwencje braku spłaty pożyczki są takie same, jak w przypadku odwróconej hipoteki, co oznacza, że ​​istnieje ryzyko, że pożyczkobiorca może stracić dom w wyniku przejęcia.

    RefinansowanieTa opcja pomaga kredytobiorcom obniżyć spłatę kredytu hipotecznego, modyfikując obecne warunki kredytu na bardziej korzystne. Zwykle pożyczka podlega restrukturyzacji w taki sposób, że pożyczkobiorca płaci mniej w dłuższym okresie. Ta opcja może być tańsza niż odwrócona hipoteka, ale koszty zamknięcia są zwykle dodawane do nowego salda pożyczki, zwiększając koszt pożyczki. Również klienci przechodzący na emeryturę mogą uznać refinansowanie za kłopotliwe, ponieważ wydłuża to termin spłaty kredytu.

    CO SIĘ STANIE, JEŚLI WNIOSEK O POŻYCZKĘ ZOSTANIE ZATWIERDZONY?

    Chociaż różni się w zależności od pożyczkodawcy, zatwierdzenie wniosku o pożyczkę zajmuje zwykle około 30 dni. Przy normalnych wymaganiach HECM pożyczkobiorca może spodziewać się limitu pożyczki w wysokości 679 650 USD. To powiedziawszy, wartość, którą można faktycznie wykorzystać, będzie zwykle ograniczona do 60% limitu pożyczki. Dokładną liczbę oblicza się na podstawie wieku pożyczkobiorcy, wycenionej wartości nieruchomości oraz ustalonej stopy procentowej.

    Po przedstawieniu specyfiki pożyczki i jeśli można ją zaakceptować, pożyczkobiorca będzie musiał wybrać preferowaną metodę wypłaty. Ponieważ przesłanka odwróconych kredytów hipotecznych polega na zamianie kapitału własnego w gotówkę, może to stanowić punkt do rozważenia. W tym względzie opcje będą się różnić w zależności od tego, czy dany odwrócony kredyt hipoteczny ma stałą czy regulowaną stopę procentową.

    W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu istnieje tylko jedna opcja płatności – ryczałt. Po zamknięciu pożyczki pożyczkobiorca otrzyma jednorazową płatność obejmującą całość ustalonej kwoty. Zamiast dodatkowego źródła dochodu, ten rodzaj wypłaty jest doskonały w przypadku pilnych spraw finansowych, w tym spłaty zadłużenia i pokrycia kosztów leczenia w nagłych wypadkach.

    Istnieje więcej opcji płatności dla odwróconych kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej. Możliwości obejmują również wypłatę w formie linii kredytowej, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca może pobierać zmienną kwotę w nieokreślonych odstępach czasu.

    Inne opcje obejmują płatności okresowe i za okres. Płatności terminowe wskazują na chęć pożyczkobiorcy do spłaty stałych kwot na określony czas. Z drugiej strony tego rodzaju płatności pozwalają na ustalenie kwot wypłat do czasu, gdy kredytobiorca przestanie zamieszkiwać w nieruchomości. Ponadto zarówno opcje wypłaty okresu, jak i okresu obowiązywania umowy mogą zostać zmodyfikowane, aby uwzględnić powiązane linie kredytowe.

    Uzyskanie pożyczki HECM to decyzja, której nie należy lekceważyć. Jeśli jesteś zainteresowany, powinieneś najpierw porozmawiać z doradcą zatwierdzonym przez HUD, abyś mógł przejrzeć wszystkie dostępne opcje. Gdy masz pewność, że odwrócony kredyt hipoteczny jest odpowiedni dla Ciebie, możesz porównać pożyczkodawców, aż znajdziesz tego, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy