Jaka jest moja początkowa ocena kredytowa?

17 lutego 2021
  • Centrum zasobów kredytowych
  • Zarządzanie kredytemKredyt budowlanyJaka jest moja początkowa ocena kredytowa?Powszechnym błędem jest przekonanie, że konsumenci zaczynają od dołu drabiny kredytowej i pną się w górę. Może być w tym element prawdy, ale często jest to bardziej zniuansowane. Większość ocen kredytowych waha się od 300 do 850, więc nie ma prawdziwego zera. Ale niektórzy ludzie nie mają żadnego wyniku, a wszystko poniżej 580 jest często uważane za słaby kredyt. Nie ma jednej początkowej oceny kredytowej, od której ludzie musieliby się wspinać. Wyniki mogą być widoczne na całej mapie z wielu powodów, z których wiele omówimy tutaj.

    1. Co to jest ocena kredytowa?

    Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba podsumowująca ryzyko kredytowe na podstawie danych kredytowych. Ocena kredytowa pomaga pożyczkodawcom ocenić Twój profil kredytowy i wpływa na dostępny kredyt, w tym zatwierdzenia pożyczki i karty kredytowej, oprocentowanie, limity kredytowe i nie tylko.

    Nie ma czegoś takiego jak zerowa ocena kredytowa. Większość w USA zaczyna się od 300, a czasami niżej, w zależności od systemu punktacji – więc nie możesz mieć zerowej oceny kredytowej. Niektóre oceny kredytowe, takie jak karty bankowe i wyniki automatyczne, mogą wynosić od 250 do 900.

    Zanim Twoje informacje pojawią się w pliku biura informacji kredytowej, Twoja historia kredytowa po prostu jeszcze nie istnieje. Gdy zaczniesz uzyskiwać pozwolenie na produkty kredytowe, takie jak karty kredytowe i pożyczki, zaczynasz budować historię kredytową.

    Dopóki nie spełnisz minimalnych kryteriów, po prostu nie będziesz mieć wyniku, a biura kredytowe poinformują o tym pożyczkodawców.

    2. Pięć kategorii dla Twojego wyniku kredytowego

    Wyniki FICO® są używane przez 90 procent największych pożyczkodawców w USA i są punktami kredytowymi, które należy znać. Chociaż dokładny wzór FICO® Score jest zastrzeżony, FICO dodatkowo dzieli ogólne kategorie i wagi, zgodnie z FICO, te wartości procentowe odnoszą się do ogólnej populacji, ale w przypadku niektórych grup, takich jak konsumenci, którzy nie korzystali z kredytu od dawna, znaczenie kategorii może być różne.

    • Historia płatności: 35%. Historia płatności jest historycznym zapisem tego, czy terminowo spłacałeś rachunki kredytowe. Obejmuje to zapisy z kart kredytowych, rachunków detalicznych i pożyczek, a także rejestry publiczne, takie jak upadłości, procesy sądowe i zastawy. W przypadku każdej zwłoki w formule punktacji bierze się pod uwagę opóźnienie w płatności, kwotę należną i datę powstania zaległości.
    • Kwoty należne: 30%. To kwota, którą jesteś winien pożyczkodawcom. Obejmuje to Twoje niespłacone salda, a także porównanie z całkowitą kwotą kredytu, który został Ci udzielony, co nazywa się współczynnikiem wykorzystania kredytu. Długość historii kredytowej: 15%. Im dłuższy okres spłacania pożyczek, tym bardziej jesteś postrzegany jako osoba zdolna do kredytowania. Wynik FICO® uwzględnia wiek najstarszego konta, a także średni wiek wszystkich kont. Nowy kredyt: 10%. Ta część FICO® Score odnosi się do liczby nowych kont kredytowych, o które złożyłeś lub otworzyłeś. Jest to istotne, ponieważ osoby, które ubiegają się o wiele nowych pożyczek w krótkim czasie, mogą być postrzegane jako stwarzające większe ryzyko spłaty dla pożyczkodawców. Mix kredytów: 10%. Różne rodzaje rachunków kredytowych, które posiadasz, mają znaczenie, od kart kredytowych po hipotekę w domu. Ten czynnik może być ważniejszy dla osób, które mają ograniczoną historię kredytową.3. Co wpływa na Twój początkowy wynik kredytowy?

      Kiedy dopiero zaczynasz kredytować, Twoje informacje dostępne w biurach kredytowych mogą wystarczyć do obliczenia wyniku na podstawie powyższej kombinacji zachowań kredytowych, ale mogą one być cienkie. Potrzebujesz dłuższej historii kredytowej.

      Jednym ze sposobów poprawienia zdolności kredytowej jest dokonywanie płatności na czas. Innym jest dywersyfikacja rodzajów posiadanych kredytów w czasie. Na przykład, jeśli masz jedną kartę kredytową, otrzymanie innej lub innego rodzaju usługi kredytowej, takiej jak pożyczka ratalna, pokazuje, że jesteś w stanie odpowiedzialnie obsługiwać opcje kredytowe.

      Uważaj jednak – zbyt szybkie uzyskanie zbyt dużej kwoty kredytu może być dla potencjalnych pożyczkodawców sygnałem, że ryzykujesz.

      4. Niewidoczne a niewidzialne

      Jeśli nigdy nie korzystasz z kredytu lub pożyczki, możesz nie mieć zdolności kredytowej. Jesteś czymś, co jest określane jako „nieosiągalny – termin, który oznacza, że ​​możesz mieć plik kredytowy, ale biura informacji kredytowej nie mają wystarczających informacji na temat Twojej historii kredytowej, aby obliczyć Twoją zdolność kredytową.

      Jeśli nie masz żadnej historii kredytowej, możesz być niewidoczny, co oznacza, że ​​żadne z trzech głównych biur kredytowych – TransUnion, Experian i Equifax – nie ma Twojej historii kredytowej. Może to być spowodowane tym, że nigdy nie otrzymałeś żadnego kredytu lub pożyczki na swoje nazwisko, płacisz za wszystko gotówką, nie masz karty kredytowej lub nie masz dostępu do kredytu. Szacuje się, że 26 milionów – 1 na 10 – Amerykanów jest znanych jako „niewidzialny kredyt.

      Kiedy jesteś niewidoczny, rezultat może być taki sam, jak słaby wynik: możesz zostać odrzucony.

      5. Jak zbudować kredyt

      Istnieje wiele sposobów śledzenia swojej zdolności kredytowej. Najpierw zacznij od regularnego sprawdzania swojego wyniku. Jeśli masz kartę kredytową, możesz skontaktować się z jej wydawcą. Discover, na przykład, oferuje bezpłatne informacje kredytowe dla posiadaczy kart. Możesz również co roku poprosić o pełny raport kredytowy w trzech głównych biurach kredytowych.

      Możesz ubiegać się o bezpłatną kartę kredytową. Jeśli sam nie kwalifikujesz się do otrzymania karty, rozważ użycie zabezpieczonej karty kredytowej lub zostaniesz autoryzowanym użytkownikiem.

      Gdy masz już kartę kredytową, może to pomóc Twojej zdolności kredytowej w pełnej i terminowej spłacie. Według creditcards.com, Twoja historia płatności stanowi 35 procent Twojej zdolności kredytowej.

      Weź również pod uwagę wskaźnik wykorzystania kredytu. Pożyczkodawcy chcą zobaczyć, że nie wykorzystujesz zbyt dużo dostępnego kredytu. Im mniej możesz wykorzystać swojego kredytu (nadal korzystając ze swojego kredytu), tym lepiej.

      6. Jak pozostać na szczycie swojego wyniku kredytowego

      Po pierwsze, regularnie monitoruj swój kredyt pod kątem nieoczekiwanych zmian. Niektóre banki i dostawcy kart kredytowych bezpłatnie pokazują Twój wynik kredytowy FICO® na wyciągu. Prawo federalne wymaga, aby każde z trzech krajowych biur kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion) przedstawiało jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie. Odwiedź witrynę Annualcreditreport.com, aby otrzymać ten bezpłatny raport. Trzy biura oferują obecnie raporty online co tydzień do kwietnia 2021 r.

      Po drugie, skonfiguruj płatności automatyczne, poprzez opłacanie rachunków online, aby mieć pewność, że wszystkie rachunki są opłacane na czas. Każda nieodebrana lub opóźniona płatność może mieć wpływ na Twój kredyt. Skonfigurowanie płatności automatycznych pomaga wyeliminować błędy ludzkie w procesie płatności rachunków, oszczędzając czas i unikając opóźnień w opłatach.

      Zarządzaj wykorzystaną kwotą limitu kredytowego. Wykorzystanie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Rozważ dokonanie dodatkowych płatności, aby zmniejszyć wykorzystaną część linii kredytowej.

      Mądrze korzystaj z kredytu. Nie przekraczaj swoich kart kredytowych i nie staraj się o kredyt, którego nie potrzebujesz. Niektóre oferty kart kredytowych i pożyczek odnawialnych wydają się zbyt dobre, by z nich zrezygnować, jak brak odsetek przez lata. Ale kiedy ubiegasz się o nowy kredyt, potencjalny nowy wierzyciel sprawdza Twoją historię kredytową i zbyt wiele z tych zapytań może obniżyć Twój wynik. I nie gromadź wielu małych sald. Użyj jednej karty, zamiast nosić wiele małych sald na wielu kartach.

      Przelewy salda, w przypadku których nie płacisz odsetek od salda przeniesionego na nowe konto, mogą pomóc w szybszej spłacie zadłużenia, ale ciągłe otwieranie nowych rachunków kart kredytowych tylko po to, aby przenieść pieniądze, może zaszkodzić Twojemu kredytowi.

      Wreszcie, nie przerywaj cyklu. Pobieranie opłat wyższych niż zwykle lub niższych niż zwykle może być interpretowane jako oznaki problemów finansowych. Utrzymanie bardziej stabilnej historii to prawdopodobnie lepsza trasa.

      7. Ochrona kredytu przed oszustwami

      Nauczenie się, jak chronić swoją zdolność kredytową, finanse i tożsamość przed oszustwami, w połączeniu z monitorowaniem kont i korzystaniem z usług kart kredytowych, może zwiększyć Twoje bezpieczeństwo osobiste zarówno w trybie online, jak i offline oraz upewnić się, że czyjś atak nie zaszkodzi Twojemu kredytowi.

      • Monitorowanie. Aktywne monitorowanie historii transakcji i zdolności kredytowej jest jednym z najskuteczniejszych sposobów identyfikacji oszustw i zapobiegania im. Jako minimum powinieneś przeglądać wyciągi z kart kredytowych i debetowych co miesiąc i sprawdzać raport kredytowy co roku.
      • Alerty. Wiele firm kredytowych udostępnia bezpłatnie powiadomienia o oszustwach. Rejestrując się w celu otrzymywania alertów e-mailowych, tekstowych lub telefonicznych, upoważniasz swoją instytucję finansową do kontaktowania się z Tobą w przypadku podejrzanej aktywności na Twoim koncie. Środki ostrożności online. Chroń swoją tożsamość w Internecie, zawsze uważając na komunikację, która wymaga podania danych karty kredytowej, numerów kont, haseł, numerów ubezpieczenia społecznego lub daty urodzenia. Prawidłowy alert lub potwierdzenie od Twojej instytucji finansowej nigdy nie poprosi Cię o przesłanie tych informacji pocztą elektroniczną. Używaj silnych haseł i regularnie je zmieniaj. Środki ostrożności w trybie offline. Zawsze niszcz każdą wiadomość, która zawiera dane osobowe lub dane karty kredytowej, zanim ją wyrzucisz. Podając numer karty kredytowej przez telefon, bądź świadomy swojego otoczenia, ponieważ nie wiesz, kto słucha. Wybierz kartę z ochroną przed oszustwami. Na przykład posiadacze karty Discover nie są odpowiedzialni za nieautoryzowane zakupy na swoim koncie. Poszukaj również programu, który oferuje usługi związane z kartami kredytowymi, takie jak automatyczne alerty, wyciągi bez papieru i specjalistów od oszustw.Teraz wiesz dużo więcej o swojej początkowej ocenie kredytowej – w tym, że nie może ona wynosić zero, a niewidoczność kredytu nie pomoże, jeśli jesteś zainteresowany ubieganiem się o karty kredytowe lub inne pożyczki. Dobrą wiadomością jest to, że bez względu na początkowy wynik, istnieje kilka sposobów na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej – oraz utrzymanie dobrej historii kredytowej i oceny kredytowej.

        Pierwotnie opublikowano 21 sierpnia 2017 r

        Zaktualizowano 31 lipca 2020 r

        Zastrzeżenie prawne: ta witryna służy do celów edukacyjnych i nie zastępuje profesjonalnych porad. Materiały w tej witrynie nie mają na celu udzielania porad prawnych, inwestycyjnych ani finansowych i nie wskazują dostępności żadnego produktu ani usługi Discover. Nie gwarantuje, że Discover oferuje lub poleca produkt lub usługę. Aby uzyskać szczegółowe porady dotyczące swoich wyjątkowych okoliczności, możesz skonsultować się z wykwalifikowanym specjalistą.

        FICO jest zastrzeżonym znakiem towarowym firmy Fair Isaac Corporation w Stanach Zjednoczonych i innych krajach.

        Discover Financial Services i Fair Isaac nie są organizacjami zajmującymi się naprawą kredytów w rozumieniu prawa federalnego lub stanowego, w tym ustawy o organizacjach naprawy kredytów. Discover Financial Services i Fair Isaac nie świadczą usług „naprawy kredytowej ani pomocy w zakresie „odbudowy lub „ulepszenia Twojej historii kredytowej, historii kredytowej lub zdolności kredytowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy