Które pożyczki studenckie spłacić w pierwszej kolejności

17 lutego 2021

Ustalenie priorytetów spłaty kredytu studenckiego i ustalenie, które pożyczki studenckie spłacić jako pierwsze, może pomóc w obniżeniu całkowitego kosztu zadłużenia. Powinieneś upewnić się, że dokonujesz minimalnych spłat wszystkich swoich pożyczek studenckich każdego miesiąca, a następnie nadać priorytet pożyczkom o najwyższym oprocentowaniu.

Wiele lub wszystkie przedstawione firmy zapewniają LendEDU rekompensatę. Dzięki tym prowizjom zapewniamy naszym klientom bezpłatną usługę. Odszkodowanie, wraz z godzinami dogłębnych badań redakcyjnych, określa, gdzie i jak firmy pojawiają się w naszej witrynie.

Niezależnie od tego, czy chodzi o kilka semestrów w tej samej szkole, studia licencjackie i magisterskie, czy też delikatna równowaga między prywatnymi i federalnymi pożyczkami studenckimi, wielu studentów opuszcza szkołę z więcej niż jedną pożyczką.

Teoretycznie spłata pojedynczej pożyczki jest prosta, ale co jeśli masz kilka? Czy powinieneś po prostu dokonać minimalnych miesięcznych płatności za każdy? A może bardziej opłaca się spłacać pewne pożyczki, aby najpierw je spłacić? Jeśli tak, to który kredyt studencki powinieneś spłacić jako pierwszy?

Ten przewodnik pomoże Ci odpowiedzieć na te pytania i dodać kilka bardzo potrzebnych priorytetów zadłużenia, aby pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na spłacie kredytu studenckiego.

Jak zdecydować, który kredyt studencki spłacić jako pierwszy

Poniższe kroki mogą pomóc w ustaleniu, który kredyt studencki zasługuje na pierwszeństwo podczas spłaty.

1) Upewnij się, że dokonujesz minimalnej spłaty wszystkich pożyczekZanim będziesz mógł określić priorytet swojego zadłużenia studenckiego, musisz ocenić wszystkie swoje istniejące długi – w tym inne rodzaje pożyczek, zadłużenie na karcie kredytowej i inne zobowiązania finansowe – aby upewnić się, że jesteś i możesz nadal dokonywać wymaganych minimalnych płatności.

Oceniając istniejący dług i upewniając się, że dokonujesz minimalnych wymagań dotyczących płatności, możesz zacząć wytrącać budżet, aby dowiedzieć się, ile dodatkowych pieniędzy możesz przeznaczyć na konkretną pożyczkę lub zestaw pożyczek.

Dodatkowo spłacenie minimalnej kwoty zadłużenia utrzyma Twoje długi w dobrej kondycji, co pomoże Ci utrzymać lub osiągnąć dobrą zdolność kredytową oraz uzyskać dostęp do niższych oprocentowania przyszłych pożyczek, w tym wszelkich starań o refinansowanie kredytu studenckiego.

2) Sprawdź, czy którykolwiek z Twoich długów jest chronionyNiektóre zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest „chronione i dlatego nie jest naliczane do odsetek, dopóki nie zostaną spełnione określone warunki lub nie upłynie określony czas.

Na przykład dotowane federalne pożyczki studenckie nie są oprocentowane, gdy jesteś w szkole lub w okresach odroczenia. Podobnie inne pożyczki mogą być powiązane z ochroną dochodu i dlatego nie będą naliczane odsetki, dopóki nie zostaniesz zatrudniony.

Jeśli próbujesz ustalić priorytety spłaty pożyczki, skontaktuj się z obsługą pożyczki studenckiej, aby ustalić, czy pożyczki są obecnie oprocentowane, a jeśli nie, dowiedz się, czy, kiedy i ile będą naliczane.

3) Sprawdź, czy którakolwiek z Twoich pożyczek ma kary przedpłatyJeśli masz prywatne lub federalne pożyczki studenckie, nie będziesz musiał martwić się karami przedpłaty, ponieważ Ustawa o możliwościach szkolnictwa wyższego (HEOA) z 2008 r. Zakazała prywatnym pożyczkodawcom karania pożyczkobiorców za przedpłatę.

Jeśli jednak uwzględniasz pożyczki osobiste związane z edukacją lub jeśli skonsolidowałeś dług studencki z innymi kwalifikującymi się pożyczkami za pośrednictwem pożyczki osobistej i uwzględniasz to w swoich planach priorytetyzacji zadłużenia, możesz być na haku z karami przedpłaty .

Sprawdź umowę pożyczki lub skonsultuj się z pożyczkodawcą, aby ustalić, czy jest to problem.

4) Zbierz najnowsze saldo i oprocentowanie każdej pożyczkiZakładając, że nie spotkałeś się z żadnymi sygnałami ostrzegawczymi podczas wykonywania powyższych kroków, z których niektóre mogą ustawić limity dotyczące ustalania priorytetów długu, następną rzeczą, którą powinieneś zrobić, jest zebranie i zapisanie odpowiednich informacji o pożyczce, w szczególności salda należności i stopy procentowej każdej pożyczki.

Chociaż z pewnością możesz wykonać ten krok wcześniej, nie można przejść dalej bez tych informacji. Jeśli masz pożyczki federalne, możesz uzyskać dostęp do tych informacji w National Student Loan Data System (NSLDS), który jest prowadzony przez Departament Edukacji.

Jeśli masz pożyczki prywatne, informacje te powinny być dostępne na ostatnim wyciągu pożyczki lub na stronie internetowej podmiotu obsługującego pożyczki, gdy jesteś zalogowany pod swoją nazwą użytkownika.

5) Zwykle przedkładaj dług prywatny nad dług federalnyPo zebraniu wszystkich wymaganych informacji następnym krokiem jest ustalenie, czy warto nadać priorytet długowi prywatnemu nad długiem federalnym. W wielu przypadkach prywatny dług niesie ze sobą mniej zabezpieczeń i opcji spłaty oraz wyższe stopy procentowe. Ponadto niespłacanie prywatnych pożyczek studenckich może potencjalnie skutkować znacznie gorszymi konsekwencjami prawnymi i finansowymi.

Z tego powodu zaleca się priorytetowe traktowanie spłaty prywatnych pożyczek studenckich. Należy jednak pamiętać, że nie jest to uniwersalna prawda, a każdy pożyczkobiorca musi działać w granicach swoich wyjątkowych okoliczności. Na przykład, jeśli byłeś w stanie zabezpieczyć niższe oprocentowanie prywatnych pożyczek studenckich niż w przypadku federalnych pożyczek studenckich, sensowne może być najpierw spłacenie federalnych pożyczek studenckich.

Porównując zadłużenie z tytułu prywatnej i federalnej pożyczki studenckiej, ważne jest, aby wziąć pod uwagę wielkość pożyczki, stopę procentową, minimalną spłatę pożyczki, okres pożyczki oraz całkowitą kwotę odsetek, które będą naliczane, jeśli będziesz nadal przestrzegać istniejącego planu spłaty.

6) Porównaj metodę Snowball Debt i metodę lawinową długuZakładając, że nie ma znaczących powodów, dla których powinieneś spłacać jeden dług zamiast innego, lub jeśli masz tylko jeden rodzaj zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej – federalny lub prywatny – wybór między metodą spłaty długu śnieżnego a lawinowego może pomóc w opracowaniu rozsądnej i skutecznej strategii.

Obie metody wymagają, aby pożyczkobiorcy dokonywali minimalnych spłat wszystkich pożyczek z wyjątkiem jednej; jednak to, który kredyt wybierzesz, zależy od wybranego podejścia.

Metoda śnieżnej kuli długuMetoda kuli śnieżnej długu sugeruje, że najpierw spłacasz pożyczkę z najmniejszym saldem, niezależnie od stopy procentowej.

Niestety, główną zaletą tego podejścia jest to, że spłacasz jeden dług szybciej i chociaż może to być dobre, niekoniecznie oznacza to największe oszczędności.

Jeśli jednak rozwijasz się dzięki namacalnej motywacji i myślisz, że szybki wynik tego podejścia sprawi, że będziesz zaangażowany w swoje wysiłki, z pewnością może to być świetne miejsce do rozpoczęcia.

Metoda lawin zadłużeniaJeśli Twoim celem jest zaoszczędzenie jak największej ilości pieniędzy i szybsze zmniejszenie całkowitego zadłużenia, może się okazać, że lepszą strategią ustalania priorytetów długu będzie metoda lawinowa. Aby skorzystać z tej metody, zwiększasz raty kredytu studenckiego na pożyczkę o najwyższym oprocentowaniu.

Ta metoda została stworzona z założeniem, że wyższe oprocentowanie spowoduje, że saldo pożyczki będzie rosło w znacznie szybszym tempie, a tym samym będzie cię kosztować więcej przez cały okres pożyczki. I odwrotnie, zdecydowanie się na dopłatę do tej pożyczki zapobiegnie naliczaniu niepotrzebnych odsetek i prawdopodobnie pomoże szybciej spłacić pożyczkę.

Na przykład, jeśli masz pożyczkę w wysokości 5000 USD z wysokim oprocentowaniem 8% i dziesięcioletnim okresem obowiązywania, zapłacisz odsetki w wysokości 2280 USD przez cały okres pożyczki. Jeśli jednak zapłacisz dodatkowo iw rezultacie spłacisz tę samą pożyczkę w ciągu zaledwie pięciu lat, zapłacone odsetki spadną do 1083 USD.

Spłata pożyczki o najwyższym oprocentowaniu w pierwszej kolejności pomoże Ci zaoszczędzić znacznie więcej niż w przypadku pożyczki o niższym oprocentowaniu lub najmniejszej pożyczki.

Podsumowanie

Czasami może się wydawać, że nie masz kontroli nad swoimi pożyczkami, szczególnie jeśli obecnie spłacasz minimalną miesięczną płatność i nie masz większego wpływu na całkowite saldo; jednak ustalając priorytet odpowiedniej pożyczki studenckiej, możesz zaoszczędzić pieniądze i potencjalnie szybciej spłacić pożyczki studenckie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy