Na ile domu mogę sobie pozwolić

Na ile domu mogę sobie pozwolić
Category: Cały Okres
16 października 2020

Twój dom będzie prawdopodobnie największym zakupem, więc ustalenie, na ile możesz sobie pozwolić, jest jednym z pierwszych głównych kroków w procesie zakupu domu. Dobrą wiadomością jest to, że wymyślanie budżetu na inteligentny dom jest dość proste i niezbyt czasochłonne – zwłaszcza w przypadku Kalkulatora przystępności cenowej Bankrate Home.

Kalkulator: Zacznij od zgryzienia liczb

Rozpocznij budżet od ustalenia, ile Ty (i Twój partner lub współkupujący, jeśli dotyczy) zarabiacie w każdym miesiącu. Uwzględnij wszystkie strumienie przychodów, od alimentów i zysków z inwestycji po zarobki z wynajmu.

Następnie podaj koszty zakwaterowania i całkowitą zaliczkę. Uwzględnij roczny podatek od nieruchomości, koszty ubezpieczenia właściciela domu, szacowaną stopę procentową kredytu hipotecznego i warunki kredytu (lub jak długo chcesz spłacać kredyt). Popularnym wyborem jest 30 lat, ale niektórzy decydują się na krótsze pożyczki.

Na koniec zsumuj swoje wydatki. To wszystkie pieniądze, które są wydawane co miesiąc. Dokładnie określ, ile wydajesz, ponieważ od tego zależy, na co Cię stać.

Wprowadź te liczby do naszego kalkulatora przystępności cenowej domu, aby uzyskać jasny obraz budżetu na zakup domu.

Dlaczego rozsądnie jest przestrzegać zasady 28/36%

Maksymalizacja dochodów na zakup wymarzonego domu to bilet w jedną stronę do kłopotów finansowych. Ważne jest, aby upewnić się, że w budżecie jest wystarczająco dużo miejsca na sytuacje awaryjne i nieoczekiwane wydatki, nie wspominając o oszczędnościach emerytalnych.

Aby określić, na ile domu możesz sobie pozwolić, większość doradców finansowych zgadza się, że ludzie powinni wydawać nie więcej niż 28 procent miesięcznego dochodu brutto na wydatki mieszkaniowe i nie więcej niż 36 procent całkowitego zadłużenia – w tym mieszkania, a także na kredyty studenckie , wydatki na samochód i płatności kartą kredytową. Zasada 28/36 procent to wypróbowana i prawdziwa reguła przystępności cenowej domu, która ustanawia podstawę dla tego, co możesz zapłacić co miesiąc.

Przykład: Aby obliczyć 28 procent dochodu, wystarczy pomnożyć 28 przez miesięczny dochód. Jeśli Twój miesięczny dochód wynosi 6000 USD, pomnóż ten wynik przez 28,6 000 x 28 = 168 000. Teraz podziel tę sumę przez 100. 168 000 ÷ 100 = 1680.

W zależności od tego, gdzie mieszkasz, Twój roczny dochód może być więcej niż wystarczający na pokrycie kredytu hipotecznego lub może być niewystarczający. Wiedza na temat tego, na co Cię stać, może pomóc w podjęciu dalszych kroków w dobrej sytuacji finansowej. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest wskoczenie na 30-letnią pożyczkę mieszkaniową, która jest zbyt droga dla Twojego budżetu, nawet jeśli możesz znaleźć pożyczkodawcę chętnego do udzielenia kredytu hipotecznego.

Jak uzyskać najlepsze oprocentowanie

Złapanie niskiego oprocentowania może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów w całym okresie trwania pożyczki, dlatego warto spróbować uzyskać najniższą stopę procentową. Oto kilka rzeczy, które pożyczkobiorcy mogą zrobić, aby ich wniosek był atrakcyjny i opłacalny.

Pożyczkodawcy zwykle oferują najniższe stawki osobom o najwyższych wynikach kredytowych, najniższym zadłużeniu i znacznych zaliczkach.

→ Pożyczkobiorcy z wynikiem FICO bliskim lub równym 800 są w najlepszej pozycji do uzyskania najbardziej konkurencyjnej stawki.

Ocena kredytowa

Dobrym pomysłem jest uporządkowanie kredytu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Najpierw sprawdź swój raport kredytowy w jednej z trzech dużych agencji: Equifax, Experian i TransUnion. Możesz otrzymać jeden darmowy egzemplarz na agencję rocznie (przejdź na stronę Annualcreditreport.com). Uważnie przejrzyj swoje zgłoszenie i zanotuj wszelkie nieprawidłowe informacje, a także oceny negatywne.

Jeśli znajdziesz błędy w swoim raporcie, natychmiast powiadom agencję kredytową. Pamiętaj, że być może będziesz musiał udowodnić, że roszczenia są błędne, przedstawiając historię płatności lub inne dowody. Jeśli chodzi o oszustwo tożsamości, będziesz musiał złożyć raport o oszustwie w lokalnym komisariacie policji.

Wskaźnik zadłużenia do dochodów

Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów, czyli DTI, porównuje Twój miesięczny dochód z miesięcznym długiem. Osoby o wysokim zadłużeniu w stosunku do swoich dochodów będą miały wyższy DTI i odwrotnie. Jest to ważna liczba, ponieważ pokazuje pożyczkobiorcom przepustowość łącza do zaciągnięcia większego zadłużenia. Im wyższy DTI, tym trudniej będzie uzyskać kredyt hipoteczny – a tym bardziej dobre oprocentowanie. Wielu pożyczkodawców nie bierze pod uwagę pożyczkobiorcy z DTI powyżej 43 procent.

Dla kredytobiorców dobrym pomysłem jest spłacenie jak największej kwoty istniejącego zadłużenia, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego, a także zrobić miejsce na spłatę kredytu hipotecznego. Spłacając dług, będziesz w stanie lepiej zarządzać swoimi miesięcznymi kosztami i otwierać zasoby na wypadek nagłych wydatków.

Miesięczne wydatki nie są wliczane do Twojego DTI, tylko zobowiązania dłużne. Nie musisz więc uwzględniać takich rzeczy, jak media, karnety na siłownię lub ubezpieczenie zdrowotne.

Oto jak obliczyć swoje DTI:

Zsumuj swój miesięczny dług i podziel go przez miesięczny dochód brutto, czyli kwotę, którą przyniosłeś do domu przed opodatkowaniem i potrąceniami.

Dodaj swoje miesięczne zadłużenie: 1200 $ (czynsz) + 200 $ (kredyt samochodowy) + 150 $ (kredyt studencki) + 85 $ (płatności kartą kredytową) = RAZEM: 1635 $.

Teraz podziel swój dług (1635 USD) przez miesięczny dochód brutto (4000 USD). 1635 ÷ 4000 = 0,40875. Zaokrąglając w górę, Twój DTI wynosi 41 procent.

Na przykład, jeśli pozbędziesz się 85 dolarów miesięcznych płatności kartą kredytową, Twój DTI spadnie do 39 procent.

Zaliczka

Większe zaliczki mogą oznaczać lepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, ponieważ pożyczkodawcy ryzykują mniej pieniędzy. Stosunek wartości kredytu do wartości, czyli LTV, uwzględnia Twoją zaliczkę. Im wyższa zaliczka, tym niższe LTV i mniejsze ryzyko, które pożyczkodawca podejmie.

Jeśli nie masz dużej zaliczki, ale jesteś gotowy do zakupu, zawsze możesz później refinansować na niższą stopę, pod warunkiem, że warunki rynkowe są korzystne. Jeśli zdecydujesz się pójść tą drogą, uzyskaj teraz swoje finanse i zdolność kredytową w doskonałym stanie, aby mieć większą szansę na szybsze refinansowanie do niższej stopy procentowej. Im szybciej możesz zablokować niższą stawkę, tym szybciej będziesz mógł zaoszczędzić pieniądze z miesięcznych rat kredytu hipotecznego.

Oczywiście zaoszczędzenie dużej zaliczki nie zawsze jest łatwe lub praktyczne. Istnieje wiele programów pomocy dla kupujących domy po raz pierwszy, rządowych i opartych na potrzebach, dostępnych dla kupujących bez lub z niskimi zaliczkami. Pamiętaj, aby skontaktować się z lokalnym samorządem lub porozmawiać z pożyczkodawcą o programach, do których się kwalifikujesz. Możesz również odwiedzić naszą stronę o niektórych z tych programów, która zawiera przydatne informacje kontaktowe.

Dowiedz się więcej o stawkach poszczególnych rodzajów pożyczek

Rodzaj pożyczki Ceny zakupu Stawki refinansowania
Powyższa tabela zawiera linki do treści dotyczących poszczególnych pożyczek, które pomogą Ci dowiedzieć się więcej o oprocentowaniu według rodzaju pożyczki.
Pożyczka na 30 lat Stawki 30-letniego kredytu hipotecznego 30-letnie stawki refinansowania
Pożyczka na 20 lat Stawki kredytu hipotecznego na 20 lat 20-letnie stawki refinansowania
Pożyczka na 15 lat 15-letnie oprocentowanie kredytu hipotecznego 15-letnie stawki refinansowania
Pożyczka na 10 lat Oprocentowanie 10-letniego kredytu hipotecznego 10-letnie stawki refinansowania
Pożyczka FHA Stawki kredytów hipotecznych FHA Stawki refinansowania FHA
Pożyczka VA Stawki kredytów hipotecznych w VA Stawki refinansowania VA
Pożyczka ARM Stawki kredytu hipotecznego ARM Stawki refinansowania ARM
Pożyczka Jumbo Stawki kredytów hipotecznych Jumbo Stawki refinansowania Jumbo

Zasoby dla kupujących w domu:

Ile pieniędzy mogę pożyczyć na kredyt hipoteczny?

Użyj tego kalkulatora, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy możesz pożyczyć.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy