PMI: Jak działa prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego i dlaczego może przynieść korzyści nabywcom domów

17 lutego 2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł podejmować pewne decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 13 grudnia 2019 /
  • 5 min czytaniaPodziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Uczciwość redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    Który bank wybrać?Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.ZaczynajPrywatne ubezpieczenie hipoteczne jest tym, co właściciele domów będą musieli zapłacić, aby zrównoważyć ryzyko pożyczkodawców, którzy udzielą ci pożyczki mieszkaniowej – jest to zwykle wymagane w przypadku pożyczek wspieranych przez rząd, takich jak pożyczki FHA i USDA. W większości przypadków może być konieczne dokonanie płatności z góry przy zamknięciu, a następnie dodatkowych miesięcznych płatności oprócz spłat kredytu hipotecznego.

    Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI to rodzaj ubezpieczenia hipotecznego dla kredytów konwencjonalnych i organizowane z prywatną firmą. Może to zwiększyć koszt pożyczki i jest zwykle uwzględnione w całkowitej miesięcznej spłacie.

    Co to jest PMI?

    Jest to rodzaj ubezpieczenia, którego wymagają konwencjonalni pożyczkodawcy hipoteczni, gdy nabywcy domów płacą mniej niż 20 procent ceny zakupu domu. Będziesz musiał zapłacić składkę za ubezpieczenie kredytu hipotecznego – kwotę, aby otrzymać PMI – chociaż sposób, w jaki to zrobisz, może się różnić w zależności od pożyczkodawcy.

    Zasadniczo ubezpieczenie PMI chroni pożyczkodawców na wypadek, gdyby właściciel domu nie spłacił pożyczki, ponieważ właściciel domu ma mniej niż 20 procent udziału w kapitale domu. PMI niekoniecznie chroni kupującego, ale daje ci możliwość zostania właścicielem domu do wynajęcia, jeśli nie masz co najmniej 20% zaliczki.

    Jeśli Twój pożyczkodawca stwierdzi, że będziesz musiał zapłacić PMI, zorganizuje to za pośrednictwem prywatnego ubezpieczyciela. Przed zamknięciem kredytu będziesz wiedział, ile

    PMI, który musisz zapłacić oprócz kapitału hipotecznego, odsetek i podatków. Wiele dokumentów dotyczących pożyczki wskazuje również, kiedy będziesz w stanie przestać płacić PMI – w zasadzie, gdy twoja pożyczka osiągnie 80 procent wartości twojego domu.

    Ile kosztuje PMI?

    Według danych Ginnie Mae i Urban Institute średnia roczna składka PMI wynosi zwykle od 0,55% do 2,25% pierwotnej kwoty pożyczki każdego roku. Przy tych stawkach oznacza to, że w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 200 000 USD, Twój PMI może kosztować od 1100 do 4500 USD rocznie, czyli około 91,66 do 375 USD miesięcznie.

    Twoja ocena kredytowa i stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) mają duży wpływ na Twoje składki hipoteczne PMI. Na przykład im wyższa zdolność kredytowa, tym niższy może być wskaźnik PMI. Podczas gdy im wyższy wskaźnik LTV, możesz otrzymać wyższy rachunek za PMI.

    Zobacz poniżej porównanie kosztów między dwoma scenariuszami. Cena domu i oprocentowanie są takie same, ale zadatek jest niższy w przykładzie B.

    Przykład A: bez PMIDom kosztował 200 000 $

    Zaliczka: 40000 $ (20% kosztów)

    Oprocentowanie: 4%

    Miesięczna rata (kwota główna i miesięczne odsetki): 763 USD

    Przykład B: z PMIDom kosztował 200 000 $

    Zaliczka: 20000 $ (10% kosztów)

    Oprocentowanie: 4%

    PMI: 166 USD (1% kosztów domu)

    Miesięczna płatność (kwota główna, odsetki i PMI): 1025 USD

    Jak dokonać płatności PMI?

    Opcje płatności PMI różnią się w zależności od pożyczkodawców, ale zazwyczaj pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na dokonywanie płatności ryczałtowej każdego roku, co jest znane jako ubezpieczenie kredytu hipotecznego z pojedynczą płatnością. Po dokonaniu tej płatności możesz nie być w stanie uzyskać zwrotu składki, jeśli zdecydujesz się na refinansowanie lub przeprowadzkę.

    Częściej kredytobiorcy wliczają pełną składkę do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Będziesz mógł znaleźć pełne zestawienie w oszacowaniu kredytu i zamkniętych dokumentach informacyjnych.

    Trzecia opcja to hybryda, która umożliwia dokonanie częściowej płatności z góry, a pozostałą część wpłaty na miesięczny rachunek hipoteczny. Twój pożyczkodawca powinien poinformować Cię o kwocie składki z góry, a następnie o tym, jaka kwota zostanie dodana do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.

    Warto zapytać pożyczkodawcę, czy masz wybór w którejkolwiek z powyższych opcji – poproś swojego urzędnika pożyczkowego o obliczenie całkowitych kosztów, aby zobaczyć, która opcja jest najbardziej opłacalna

    Warto również zauważyć, że wcześniej składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego można było odliczyć od podatku. Zgodnie z nowym prawem podatkowym odliczenie wygasło z końcem 2017 roku.

    Czy wszyscy pożyczkodawcy wymagają PMI?

    Z reguły większość pożyczkodawców wymaga PMI dla tradycyjnych kredytów hipotecznych z zaliczką poniżej 20 procent. Są jednak wyjątki od reguły – zbadaj swoje opcje, jeśli chcesz uniknąć PMI.

    Na przykład istnieją konwencjonalne pożyczki wolne od PMI o niskim zadatku, takie jak PMI Advantage firmy Quicken Loans. Ten pożyczkodawca zrezygnuje z PMI dla pożyczkobiorców, którzy mają mniej niż 20 procent spadku, ale podniosą twoje oprocentowanie. Zrób obliczenia, aby dowiedzieć się, czy ten produkt ma sens.

    Bank of America oferuje również produkt o nazwie Affordable Loan Solution dla pożyczkobiorców o niskich dochodach z zaledwie 3-procentową wpłatą zaliczkową i bez wymagań PMI. Jednak mogą obowiązywać limity pożyczki i dochodu, więc nie każdy może się kwalifikować.

    Jeśli kwalifikujesz się, pożyczki VA nie wymagają PMI, co jest pomocne dla kupujących domy, którzy nie mają dużej zaliczki.

    Inne programy pożyczkowe wspierane przez rząd, takie jak pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA), wymagają ubezpieczenia hipotecznego, chociaż stawki mogą być niższe niż PMI. Ponadto nie będziesz mieć możliwości anulowania pożyczki, bez względu na LTV, co może uczynić ją droższą opcją. Twoja ocena kredytowa nie wpłynie na stawkę, chociaż może być wyższa, jeśli wpłacisz mniej niż pięć procent jako zaliczkę.

    Najlepsze praktyki do wdrożenia przed wyborem pożyczkodawcy
    1. Robić zakupy. Nie zgadzaj się na kredyt hipoteczny bez porównania ofert od co najmniej trzech różnych pożyczkodawców. W ten sposób możesz spróbować uzyskać najlepsze stawki i warunki dla swojej konkretnej sytuacji finansowej.
    2. Zwiększ swoją zaliczkę. Jeśli możesz poświęcić trochę więcej czasu na oszczędzanie co najmniej 20% zaliczki, w dłuższej perspektywie będziesz mógł obniżyć miesięczne płatności. Kupno tańszego domu to kolejna możliwość uniknięcia PMI.Rozważ inne rodzaje pożyczek. Podczas gdy konwencjonalne pożyczki są najpopularniejszym rodzajem finansowania domu, to tylko jedna z wielu opcji. Spójrz na FHA, VA i inne rodzaje pożyczek mieszkaniowych, aby upewnić się, że masz odpowiedni dla swojej sytuacji.Czy jest jakaś korzyść z płacenia PMI?

      PMI to warstwa ochrony dla pożyczkodawców, ale dodatkowy koszt dla Ciebie jako pożyczkobiorcy. Pożyczki konwencjonalne – pożyczki bez wsparcia rządu federalnego – to najpopularniejszy rodzaj kredytów hipotecznych.

      Jednak oferuje możliwość wcześniejszego zakupu domu, zamiast czekać, aż spadnie o 20 procent. Jeśli twoja ocena kredytowa jest wysoka, a LTV jest stosunkowo niskie, możesz uzyskać niski wskaźnik PMI, co może uczynić ogólny kredyt hipoteczny bardziej przystępnym.

      W niektórych przypadkach płacenie PMI może pomóc w szybszym budowaniu bogactwa. Zakładając, że posiadanie domu jest skutecznym narzędziem do długoterminowego budowania bogactwa, uzyskanie kredytu hipotecznego wcześniej niż później może pomóc Ci wykorzystać przyszłe rosnące ceny domów.

      Jeśli aprecjacja domu wzrośnie o wartość procentową wyższą niż kwota, którą płacisz za PMI (która spada, im dłużej utrzymujesz kredyt hipoteczny), wówczas miesięczne składki pomagają uzyskać dodatni zwrot z inwestycji w zakup domu.

      Po osiągnięciu 20 procent kapitału – poprzez spłatę salda pożyczki w czasie lub poprzez wzrost wartości domu – możesz skontaktować się z pożyczkodawcą (na piśmie) w sprawie usunięcia PMI z kredytu hipotecznego. Podmioty obsługujące pożyczki muszą zakończyć PMI w dniu, w którym saldo pożyczki ma osiągnąć 80 procent pierwotnej wartości domu.

      Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy wymagają PMI dla konwencjonalnych pożyczek z niższymi zaliczkami, inni nie wymagają, ale mogą naliczać wyższe oprocentowanie.

      Jak uniknąć prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
      1. Odłóż 20 procent. Im wyższa zaliczka, tym lepiej. Przynajmniej 20 procent zaliczki jest idealne, jeśli masz zwykłą pożyczkę.
      2. Rozważmy pożyczkę ubezpieczoną przez rząd. Pożyczki wspierane przez Departament ds. Weteranów Stanów Zjednoczonych i Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych nie wymagają ubezpieczenia hipoteki. Pożyczki FHA obejmują jednak dwa rodzaje składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego – jedną płatną z góry, a drugą płatną corocznie.Anuluj PMI później. Jeśli masz już PMI, śledź saldo pożyczek i ceny mieszkań w okolicy. Gdy saldo pożyczki osiągnie 80 procent pierwotnej wartości domu, możesz poprosić pożyczkodawcę o rezygnację ze składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego zwiększa Twoje miesięczne wydatki na kredyt hipoteczny, ale może pomóc Ci postawić nogę w domu. Kupując dom, sprawdź, czy PMI ma sens.

        Z dodatkowymi raportami Sarah Li Cain.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy