Statystyka zadłużenia kredytów studenckich za 2019 rok

Category: Ocen Kredytowych
17 lutego 2021

Pożyczanie pieniędzy na studia jest powszechną praktyką, ale wiele osób żałuje zaciągnięcia pożyczki studenckiej po fakcie. Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w USA, rozłożone na 44,7 mln pożyczkobiorców, osiągnęło poziom 1,59 biliona dolarów. To więcej niż całkowite zadłużenie z tytułu kredytów samochodowych w USA (obecnie 1,13 bln USD) i zadłużenie z tytułu kart kredytowych (1,04 bln USD).

W tym artykule szczegółowo omówimy stan długu studenckiego i jego wpływ na tych, którzy są nim obciążeni.

Podsumowanie najważniejszych ustaleń
  • W pierwszym kwartale 2019 r. Szacuje się, że 5,2 miliona federalnych pożyczkobiorców nie spłacało pożyczek studenckich, 3,4 miliona federalnych pożyczek studenckich z odroczonym terminem płatności i kolejne 2,7 miliona z tytułu zwłoki.
  • Szacuje się, że 92% pożyczek studenckich to pożyczki federalne, a nie prywatne.W 2018 r. 20% pożyczkobiorców pożyczkobiorców zalegało z płatnościami.Osoby w wieku od 35 do 49 lat mają najwyższy całkowity dług studencki – 548 miliardów dolarów.Kobiety posiadają prawie dwie trzecie całkowitego niespłaconego długu studenckiego w USA – blisko 929 miliardów dolarów na początku 2019 roku.Przeciętny pożyczkobiorca pożyczki studenckiej ukończył studia z zadłużeniem w wysokości 28 650 USD w 2017 r.Connecticut był stanem o najwyższym średnim saldzie pożyczki studenckiej, wynoszącym 38,510 USD. Utah miał najniższe.Przeciętny zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego

    Według Institute for College Access and Success, przeciętny pożyczkobiorca studencki ukończył studia z długiem w wysokości 28 650 USD w 2017 r. Oznacza to wzrost o 1% w porównaniu z 2016 r., Kiedy średnie saldo zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego na pożyczkobiorcę wyniosło 28350 USD.

    Szacuje się, że 65% studentów, którzy ukończyli studia w 2017 r., Zaciągnęło pożyczki studenckie, a około 15% tego zadłużenia stanowiły prywatne pożyczki studenckie.

    Tymczasem średnia miesięczna spłata kredytu studenckiego (nie licząc pożyczkobiorców, których spłaty są odroczone) wynosi 393 dolary, podaje Rezerwa Federalna Stanów Zjednoczonych. Jednak PayScale szacuje, że przeciętny absolwent z 0–5-letnim doświadczeniem zarabia 48 400 USD. Oznacza to, że niedawni absolwenci wydają średnio około 10% swoich dochodów na spłaty długów studenckich.

    Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego według roku

    Nic dziwnego, że poziom zadłużenia studentów rósł z roku na rok. Oto jak zmieniało się całkowite saldo kredytu studenckiego na przestrzeni czasu:

    Rok

    Całkowite saldo pożyczek studenckich w USA

    Źródło danych:Rezerwy Federalne Nowego Jorku , dane i dane demograficzne dotyczące kredytów studenckich.

    Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego według stanu

    Chociaż zadłużenie studentów jest problemem ogólnokrajowym, salda pożyczek w niektórych stanach są wyższe niż w innych. Oto, jak wyglądało średnie saldo kredytu studenckiego według stanu na 2017 r .:

    Stan

    Średnie saldo kredytu studenckiego

    Dystrykt Kolumbii

    Zauważysz, że Dakota Północna została pominięta na powyższej liście. Nie dlatego, że mieszkańcy Dakoty Północnej w magiczny sposób unikają długów. Przeciwnie, nie było wystarczającej ilości użytecznych danych, aby obliczyć średnią dla pożyczkobiorców w stanie.

    Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego według wieku

    Można by pomyśleć, że niedawni absolwenci college’u mieliby najwyższy poziom zadłużenia studenckiego, ponieważ od czasu ukończenia studiów nie mieli dużo czasu na spłatę. Ale w rzeczywistości wśród tych, którzy zaciągnęli pożyczki federalne, wyróżnienie to mają dorośli w wieku od 35 do 49 lat. Oto jak rozkładają się salda federalnych pożyczek studenckich według wieku, na dzień 31 grudnia 2018 r .:

    Wiek

    Całkowity dług z tytułu kredytu studenckiego

    Kredyt studencki według rasy

    Ponieważ Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych nie śledzi regularnie pożyczkobiorców według rasy, dane na temat rozbieżności w trendach pożyczkowych są ograniczone – wynika z raportu Brookings Institution z 2016 roku, organizacji non-profit zajmującej się polityką publiczną. Ten sam raport wykazał jednak, że czarni absolwenci college’ów są winni średnio 7400 dolarówwięcejniż ich biali rówieśnicy na maturze – 23 400 dolarów w porównaniu z 16 000 dolarów.

    Czarni studenci są nie tylko bardziej skłonni do zaciągania długu studenckiego niż studenci biali, ale wspomniana luka w zadłużeniu w wysokości 7400 USD po ukończeniu studiów jest statystycznie prawdopodobnie zwiększana z upływem czasu. W 2008 r. Czarni absolwenci mieli o 24 720 dolarów więcej zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego niż biali absolwenci (52 726 USD w porównaniu z 28 006 USD) cztery lata po ukończeniu studiów. Tymczasem absolwenci studiów latynoskich i azjatyckich mieli podobny poziom zadłużenia jak absolwenci biali.

    Według raportu, czarnoskórzy studenci są również najbardziej narażeni na spłacanie długu, a za nimi plasują się studenci latynoscy, biali, a na końcu azjatyccy. Szacuje się, że 7,6% czarnych pożyczkobiorców nie spłaca swoich kredytów, w porównaniu z 2,4% białych pożyczkobiorców. A 48% czarnych pożyczkobiorców po czterech latach jest winna więcej federalnym pożyczkom licencjackim niż po ukończeniu studiów, w porównaniu z zaledwie 17% białych pożyczkobiorców.

    Raport Rezerwy Federalnej z 2018 r.potwierdza, że ​​czarni i latynoscy pożyczkobiorcy znacznie częściej niż biali mają zaległości ze spłatami pożyczek. A biali pożyczkobiorcy są trzy razy bardziej skłonni spłacić swój dług niż czarni lub latynoscy pożyczkobiorcy.

    Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego według płci

    Kobiety częściej pożyczają na studia niż mężczyźni. Według American Association of University Women (AAUW) około 41% studentek zadłużało się w roku akademickim 2015–16, w porównaniu z 35% studentów płci męskiej. W rzeczywistości AAUW szacuje, że kobiety posiadają prawie dwie trzecie całkowitego niespłaconego zadłużenia studenckiego w USA – blisko 929 miliardów dolarów na początku 2019 roku. A od 2016 roku kobiety z tytułem licencjata miały średnio 21 619 dolarów niespłaconych długów. W przypadku mężczyzn średni dług wynosił jednak zaledwie 18 880 dolarów.

    Jednym z powodów, dla których kobiety mają więcej niespłaconych długów, jest różnica w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn. Ponieważ kobiety najprawdopodobniej zarabiają mniej niż ich koledzy, często trudniej im radzić sobie z pożyczkami studenckimi.

    Absolwentki college’u pracujące w pełnym wymiarze godzin zarabiają 18% mniej niż ich koledzy rok po ukończeniu studiów. W ciągu czterech lat po ukończeniu studiów różnica ta sięga 20%. W związku z tym kobiety wolniej spłacają to, co są winne.

    Całkowity dług federalny z tytułu pożyczki studenckiej

    Zadłużenie studenckie występuje w dwóch głównych odmianach – pożyczki federalne udzielane przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych oraz pożyczki prywatne udzielane przez banki i innych pożyczkodawców pozarządowych. Szacuje się, że 92% pożyczek studenckich ma charakter federalny, według danych akademickich MeasureOne. Z 44,7 mln pożyczkobiorców zadłużonych z tytułu kredytów studenckich, 43 mln jest winnych pożyczki federalne.

    Oto, jak te liczby rozkładają się według programów pożyczek, począwszy od pierwszego kwartału 2019 roku:

    Program pożyczkowy

    Niespłacony dług studencki

    Liczba pożyczkobiorców

    Źródło danych:studentaid.ed.gov , Federal Student Aid Portfolio Summary.

    W sumie daje to 1,447 biliona dolarów zaległych federalnych pożyczek studenckich.

    Federal Direct Loans to finansowane przez rząd pożyczki studenckie oferowane studentom studiów licencjackich, magisterskich i rodzicom studentów. Pożyczki te mogą być dotowane lub niesubsydiowane, a spośród trzech powyższych kategorii pożyczki bezpośrednie są jedynym rodzajem, który nadal istnieje.

    Pożyczki FFEL były kiedyś udzielane w ramach programu pożyczek federalnych na edukację rodzinną, a pożyczki te były pożyczkami prywatnymi dotowanymi i gwarantowanymi przez rząd federalny. Program zakończył się w 2010 r. Pożyczki Perkins były tymczasem pożyczkami rządowymi, które charakteryzowały się długim okresem karencji i niskim stałym oprocentowaniem, ale przestały być emitowane w 2017 r.

    Całkowite zadłużenie z tytułu prywatnych kredytów studenckich

    Według MeasureOne pożyczki prywatne stanowią około 7,71% całkowitego zadłużenia z tytułu kredytów studenckich w USA. I to dobrze, ponieważ pożyczki prywatne nie są objęte taką samą ochroną jak pożyczki federalne, co ułatwia pożyczkobiorcom pozostawanie w tyle.

    Do tej pory nieuregulowane zadłużenie z tytułu prywatnego kredytu studenckiego wynosi 119,31 miliarda dolarów. Może się to wydawać niewielką kwotą w porównaniu z kwotą długu federalnego dla studentów, ale ważne jest, aby pamiętać, że zadłużenie z tytułu prywatnych kredytów studenckich rośnie z roku na rok.

    Status spłaty kredytu studenckiego

    Nie każdy, kto zaciąga pożyczki studenckie, może na nich zarabiać. Niestety pomijanie płatności może siać spustoszenie w ocenie kredytowej pożyczkobiorcy, utrudniając uzyskanie zgody na przyszłe finansowanie. Nie tylko to, ale ci, którzy nie spłacają swojego długu studenckiego, ryzykują zajęcie zarobków, co powoduje poważne trudności finansowe.

    Rezerwa Federalna poinformowała w 2018 r., Że wśród pożyczkobiorców, którzy zaciągnęli pożyczki studenckie na sfinansowanie własnej edukacji, 20% zalegało z płatnościami. Ci, którzy nie ukończyli dyplomów, byli najprawdopodobniej w tyle.

    Spłata federalnej pożyczki studenckiejKredytobiorców pożyczkobiorców federalnych uważa się za zalegających z płatnością po upływie 270 dni bez dokonywania płatności. Szacuje się, że w pierwszym kwartale 2019 r. Około 5,2 miliona federalnych pożyczkobiorców pożyczkobiorców nie spóźnia się. Z kolei 18,6 mln pożyczkobiorców jest na bieżąco ze spłatami pożyczek federalnych.

    Jak wspomniano wcześniej, federalne pożyczki studenckie są objęte pewnymi zabezpieczeniami pożyczkobiorców, w tym możliwością tymczasowego wstrzymania płatności bez ryzyka zajęcia wynagrodzenia lub innych podobnych konsekwencji. Pożyczkobiorcy pożyczki federalnej mogą uzyskać tę ulgę w drodze odroczenia lub zwłoki. Dzięki odroczeniu pożyczkobiorcy unikają naliczania odsetek w okresie, w którym płatności nie są dokonywane. Dzięki wyrozumiałości pożyczkobiorcy nadal są odpowiedzialni za spłatę odsetek od swoich pożyczek.

    Ponadto istnieje możliwość odroczenia pożyczki studenckiej na okres do trzech lat. Z drugiej strony, wyrozumiałość to ochrona oferowana tylko na okres do 12 miesięcy. Szacuje się, że w pierwszym kwartale 2019 roku federalne pożyczki studenckie są odroczone w wysokości 3,4 miliona, a kolejne 2,7 miliona z tytułu zwłoki.

    Spłata prywatnego kredytu studenckiegoŁatwiej jest spłacać prywatne pożyczki studenckie niż pożyczki federalne. W niektórych przypadkach prywatny pożyczkodawca uzna, że ​​pożyczkobiorca zalega z płatnością po jednej nieodebranej płatności (chociaż często uważa się, że zalegał on z płatnością dopiero po upływie trzech miesięcy bez płatności). W przeciwieństwie do pożyczek federalnych nie ma jednego progu zaległości w spłacie; odnośne zasady są określone w indywidualnych umowach pożyczki prywatnej.

    Pożyczkobiorcy, którzy zalegają ze spłatami prywatnych pożyczek studenckich, zobaczą spadek swoich ocen kredytowych. Ponadto prywatni pożyczkodawcy mogą przesyłać niespłacone pożyczki do agencji windykacyjnych, gdy pożyczkobiorcy zalegają z płatnościami. Ci, którzy mają problemy z odzyskaniem długu, mogą następnie pozwać pożyczkobiorców o spłatę. Po uzyskaniu orzeczenia na korzyść prywatnego pożyczkodawcy, pożyczkodawca może zastosować środki zaradcze, takie jak zajęcie wynagrodzenia.

    Wielu prywatnych pożyczkodawców ma programy odroczenia lub odroczenia, chociaż pożyczkobiorcy zazwyczaj muszą przedstawić przekonującą sprawę, aby kwalifikować się do nich. Jednak w obu programach w okresie wstrzymania płatności od niespłaconego zadłużenia nadal naliczane są odsetki.

    Według MeasureOne na koniec I kwartału 2019 r. 75,37% prywatnych kredytów studenckich jest spłacanych. Spośród nich jednak 1,5% jest przeterminowanych o 90 dni lub więcej, co ogólnie oznacza, że ​​są one zaległe. Tymczasem 20,02% prywatnych kredytów studenckich jest w okresie odroczenia, 2,18% w okresie karencji, a 2,44% w okresie karencji.

    Wykorzystanie planu spłaty uzależnionego od dochodów

    Ci, którzy zaciągają federalne pożyczki studenckie, mogą ubiegać się o plan spłaty uzależniony od dochodów, jeśli mają trudności z nadążeniem za płatnościami. Plany te ograniczają miesięczne płatności do rozsądnego odsetka dochodu pożyczkobiorcy – od 10 do 20% – i umarzają pozostałe salda po 20-25 latach.

    Obecnie szacuje się, że 7,37 mln pożyczkobiorców federalnych pożyczek studenckich jest objętych planem spłaty uzależnionym od dochodów. Plany te są dostępne w czterech odmianach, a oto zestawienie tego, co się z nimi wiąże i ilu pożyczkobiorców z nich korzysta:

    Plan spłaty

    Limit płatności

    Saldo pożyczki przebaczenie

    Aktualna liczba pożyczkobiorców objętych planem

    Płać jak zarabiasz (PAYE)

    10% dochodu uznaniowego

    Zmieniona płać według zarobków (REPAYE)

    10% dochodu uznaniowego

    Po 20 latach (25 lat w przypadku pożyczek zaciągniętych na studia podyplomowe)

    Spłata w oparciu o dochód (IBR)

    10% dochodu uznaniowego lub 15%, jeśli pożyczka została zaciągnięta przed 1 lipca 2014 r

    Po 20 latach (25 lat w przypadku pożyczek zaciągniętych przed 1 lipca 2014 r.)

    Spłata zależna od dochodu (IBR)

    Mniejsze o 20% dochodu uznaniowego lub wypłata w ramach 12-letniego planu płatności stałych

    Źródło danych dla pożyczkobiorcówobjętych planem: studentaid.ed.gov– Portfel pożyczek bezpośrednich według planu spłaty.

    Pożyczka na cele publiczne

    Kredytobiorcy pożyczkobiorcy studenckiego zatrudnieni przez rząd lub organizację non-profit mogą kwalifikować się do umorzenia długu w ramach Programu umorzenia pożyczek z tytułu świadczenia usług publicznych. Osoby starające się o umorzenie długu muszą spełnić określone kryteria, takie jak posiadanie planu spłaty uzależnionego od dochodów i dokonanie 120 kwalifikujących się płatności na poczet zadłużenia.

    Według amerykańskiego Urzędu ds. Odpowiedzialności Rządu od trzeciego kwartału 2018 r. 1173,420 pożyczkobiorców próbowało uzyskać certyfikat Public Service Loan Forgiveness. Spośród nich 890 516 miało zatwierdzone zatrudnienie i pożyczki jako kwalifikowalne. Jednak tylko 19 321 z nich złożyło wnioski o przebaczenie, a zaledwie 55 oficjalnie uzyskało umorzenie pożyczek.

    Kluczowe wnioski: Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich to ciągły problem

    Saldo kredytów studenckich będzie prawdopodobnie nadal rosło, ponieważ koszty studiów rosną lub utrzymują się na stałym poziomie i już zawyżonych stóp. Studenci, którzy zaciągają nadmierne pożyczki, ryzykują opóźnienie w płatnościach (należy pamiętać, że nie każdy zaciąga pożyczki federalne i nie każdy kwalifikuje się do planu spłaty uzależnionego od dochodów). Lepszym rozwiązaniem jest utrzymywanie jak najniższego zadłużenia. Możesz wybrać tańsze szkoły niż droższe i pracować, gdy zdobywasz stopień naukowy.

    Osoby z istniejącym długiem studenckim powinny podjąć kroki, aby utrzymać się na szczycie swoich pożyczek, aby uniknąć spłaty, zniszczenia kredytu i poniesienia innych konsekwencji. Chociaż pożyczki prywatne nie zapewniają takiej samej wbudowanej ochrony jak pożyczki federalne, wielu prywatnych pożyczkodawców współpracuje z pożyczkobiorcami i negocjuje warunki spłaty. Refinansowanie jest również opcją dla tych, którzy mają problemy z nadążaniem za spłatami kredytu studenckiego, szczególnie wśród tych, którzy mają dobry kredyt.

    Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich to duży problem w Stanach Zjednoczonych. I od teraz wygląda na to, że będzie się dalej rozwijał. Zrób, co możesz, aby go wyprzedzić.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy