Stawki refinansowania kredytów hipotecznych a stawki zakupu

Category: Zakup Domu
17 lutego 2021

Czy stopy refinansowania są takie same jak oprocentowanie kredytów hipotecznych?

To dobre pytanie i pozornie proste pytanie z nieco skomplikowaną odpowiedzią. Chociaż frazes „to zależy jest krótką wersją odpowiedzi, zależy to od kilku innych zmiennych.

Krótko mówiąc, tak, wszystkie stawki za wszystkie kredyty hipoteczne, przy wszystkich innych rzeczach równych, będą takie same między zakupami i refis . Jednak to, że „wszystkie inne rzeczy są równe mogą stanowić pewne punkty do rozważenia.

Więc podejdę do tego z punktu widzenia pożyczkodawcy, który ma zamiar podać cenę pożyczki. Wymienię zmienne, które musiałbym znać, a następnie skomentuję każdą z nich co do wpływu, jaki może to mieć na stawki.

  • Czy wypłata refinansowania? Jest to bardzo ważne pytanie dotyczące stóp, ponieważ stopa procentowa podawana w celu wycofania gotówki jest prawie zawsze wyższa niż stopa procentowa zakupu lub refinansowanie, które nie powoduje wypłaty gotówki (znane również jako „stopa i okres, ponieważ pożyczka po prostu stara się zmienić oprocentowanie i okres kredytowania). Wypłata ma miejsce, gdy pożyczkobiorca otrzyma kwotę o wartości 2001 USD lub więcej przekraczającą pierwotną cenę zakupu powiększoną o rzeczywiste koszty zamknięcia danej pożyczki. Na przykład, gdybym kupił dom za 100 000 $ i chciałbym dokonać refinansowania za 110 000 $, byłoby to OK, gdyby moje koszty zamknięcia wyniosły 10 000 $ i zostałyby uwzględnione w pożyczce. Byłoby nawet OK, gdyby moje koszty zamknięcia wyniosły 8 tys. $, A ja dostałem zwrot gotówki w wysokości 2 000 $. Jednak wszystko, co przekracza 2 tysiące dolarów, zostanie uznane za wypłatę i może podlegać podwyżce.

    W innym przykładzie, jeśli kupiłem dom za 100 tys. Dolarów, refinansowałem 2 lata temu i wyciągnąłem kolejne 50 tys., A teraz szukam pożyczki, aby spłacić te dwa pożyczki i nie uzyskać dodatkowej wypłaty, nowa pożyczka nadal byłby uważany za wypłacony, ponieważ spłata kredytu hipotecznego, który nie został pierwotnie wykorzystany jako pieniądze na zakup. Wypłata gotówki zwiększa poziom ryzyka, jeśli chodzi o pożyczkodawców, a pożyczkodawcy kompensują to ryzyko, podnosząc stawki.

    • Czy jest to pożyczka na zakup domu dla kupujących po raz pierwszy? To pytanie jest zadawane, ponieważ niektóre programy refinansowania nie są dostępne dla kupujących po raz pierwszy w domu lub podlegają gorszemu programowi niż osoby, które chcą refinansować, które już udowodniły swoją historię płatności. Z drugiej strony istnieje bardzo niewiele programów, które faktycznie wspierają nabywców domów po raz pierwszy. Proszę pamiętać, że FHA, My Community, Home Possible i inne programy powszechnie uważane za programy kupujące po raz pierwszy są w rzeczywistości dostępne również dla osób, które wcześniej były właścicielami domów.

      • Jaka jest różnica w kapitale? W przypadku refinansowania kapitał własny można stworzyć poprzez wzrost wartości lub zmniejszenie kwoty głównej. W przypadku zakupu kapitał własny jest tworzony przez większą zaliczkę. Jeśli poziomy kapitału są takie same dla dwóch pożyczek, a refinansowanie jest stopą i okresem, wówczas stopy powinny być takie same. Z drugiej strony, jeśli refinansowanie ma lepszą pozycję kapitałową ze względu na aprecjację, stopa procentowa może być lepsza niż w przypadku zakupu, który zwykle ma mniej kapitału niż refinansowanie. Kredytodawcy określają kapitał własny jako LTV lub wskaźnik wartości kredytu do wartości. To jest stosunek tego, co jesteś winien do tego, co jest warte. Im niższe, tym lepsze stawki. Tak więc jedynym sposobem, aby obniżyć cenę zakupu, jest mieć mniej pieniędzy (choć istnieją inne kreatywne i mniej powszechne sposoby).

        • Jakie rodzaje ofert specjalnych prowadzą pożyczkodawcy? Często pożyczkodawcy prowadzą oferty specjalne, w których oferują tymczasową zachętę do wyceny wszystkich transakcji zakupu lub wszystkich refinansowania o zmiennej stopie procentowej itp. W zależności od ofert specjalnych pożyczkodawcy, również z tego powodu ceny mogą być inne.

          Pod koniec dnia, jako broker kredytów hipotecznych, widzę największą różnicę między stopami refinansowania a stopami kupna będącymi kwotą kapitału własnego . Większość nabywców domów nie ma tyle gotówki do odłożenia, ile właściciel domu mógłby zyskać na kapitale w ciągu ostatnich 3 lat. W takim przypadku stawki kupujących będą nieco gorsze. Należy pamiętać, że gdyby nabywca i refinansujący byli na równych warunkach pod względem kapitału własnego, ich stawki byłyby takie same.

          Zatem znowu krótka odpowiedź brzmi: nie, stopy procentowe nie różnią się, jeśli struktura pożyczek jest taka sama. Ale dorzuć oferty cenowe itp., A stawki mogą się pojawić w wielu programach z wielu powodów. Mam nadzieję, że ta skomplikowana odpowiedź obejmuje nieskomplikowane pytanie. Jeśli chcesz dowiedzieć się czegoś więcej o tym zjawisku, skontaktuj się ze mną, abym mógł zaktualizować tę stronę. Jeśli nie oceniasz mnie na 10/10, robię się zepsuty.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy