Trzy rodzaje kredytów i dlaczego możesz chcieć ich wszystkich

17 lutego 2021

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Połączenie wszystkich trzech rodzajów kredytów może poprawić twoją zdolność kredytową, jeśli użyjesz ich prawidłowo – lub zaszkodzić wynikowi, jeśli tego nie zrobisz.

Prawdopodobnie znasz kredyt jako pieniądze, które pożyczyłeś, aby spłacić je później. Czy wiesz, że istnieją trzy podstawowe rodzaje kredytów? Każdy typ inaczej wpływa na twoją zdolność kredytową – zarówno na dobre, jak i na złe. Jeśli chcesz dać przyszłym pożyczkodawcom powód, by pożyczyć Ci pieniądze, dowiedz się o każdym rodzaju kredytu i jego wpływie na Ciebie.

Źródło obrazu: Getty Images

Czy potrzebujesz wszystkich trzech rodzajów kredytów?

Istnieją trzy podstawowe rodzaje kredytów: odnawialne, ratalne i otwarte. Jeśli masz połączenie tych trzech, pokazujesz pożyczkodawcom, że możesz odpowiedzialnie obsługiwać różnorodne zobowiązania.

Nie oznacza to jednak, że potrzebujesz wszystkich trzech rodzajów kredytów, a Twoja mieszanka kredytów stanowi stosunkowo niewielki procent Twojej zdolności kredytowej. Mimo to warto zrozumieć różne rodzaje kredytów i sposób, w jaki mieszanka kredytów może pomóc lub zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Kredyt ratalny ma stałe płatności

Pożyczki samochodowe i pożyczki pod zastaw domu to dwa najczęstsze przykłady kredytu ratalnego. Pożyczasz określoną kwotę, a następnie spłacasz ją w stałych miesięcznych ratach. Jeśli będziesz płacić wymaganą płatność co miesiąc, spłacisz pożyczkę do końca uzgodnionego okresu.

Załóżmy na przykład, że pożyczasz 20 000 dolarów na zakup samochodu. Zgadzasz się płacić 375 USD miesięcznie przez pięć lat (60 miesięcy). Pod koniec semestru zapłaciłbyś 22 500 USD za samochód za 20000 USD. Te dodatkowe 2500 $ to zapłacone odsetki.

Możesz być w stanie spłacić pożyczkę szybciej, dokonując większych płatności. Wczesna spłata pożyczki może pomóc Ci zaoszczędzić na odsetkach, ponieważ odsetki są naliczane codziennie. Im szybciej spłacisz zaległe saldo, tym mniejsze odsetki jesteś winien przez cały okres pożyczki.

Zanim to zrobisz, przeczytaj jednak drobny druk na umowie. Niektóre banki pobierają karę za wcześniejszą spłatę kredytu. W ten sposób zapewniają minimalny zysk z Twojej pożyczki, nawet jeśli spłacisz ją wcześniej.

Kredyt odnawialny ma maksymalną linię kredytową

Większość ludzi ma doświadczenie z kredytem odnawialnym w formie kart kredytowych. Inne przykłady obejmują linie kredytowe pod zastaw domu i osobiste linie kredytowe.

Kredyt odnawialny zapewnia maksymalną linię kredytową – całkowitą kwotę, jaką możesz pożyczyć. Kiedy korzystasz z tej linii kredytowej, aby wydać pieniądze, wierzyciel wyznacza minimalną wymaganą płatność, którą musisz dokonywać każdego miesiąca, aż kwota, którą jesteś winien, zostanie spłacona. Możesz spłacić całe saldo lub dokonać płatności minimalnej i przenieść saldo na następny miesiąc. Jeśli jednak masz saldo, zapłacisz odsetki od tego, co jesteś winien, a oprocentowanie kart kredytowych jest wyjątkowo wysokie. Jeśli to możliwe, należy w całości spłacić saldo.

Jeśli osiągniesz maksymalny limit kredytu, nie możesz już korzystać z linii kredytowej, dopóki nie zmniejszysz salda. Jeśli co miesiąc płacisz mniej niż pełne saldo, nowe saldo będzie zawierało nie tylko pożyczoną kwotę, ale także narosłe odsetki i wszelkie opłaty, takie jak opłaty za zwłokę, opłaty z tytułu zaliczki gotówkowej lub opłaty za przelew salda.

Na przykład, jeśli firma obsługująca karty kredytowe przyzna Ci limit kredytowy w wysokości 1000 USD, a wydasz z niej 500 USD, pozostanie Ci 500 USD na przejście do przodu. Jeśli dokonasz minimalnej płatności w wysokości 25 USD, a RRSO karty wynosi 19,9%, spłacenie pełnej kwoty na karcie zajęłoby 25 miesięcy. Przy tej stawce zapłaciłbyś dodatkowe 112 USD odsetek za początkowy zakup 500 USD.

Otwarty kredyt wymaga płatności ryczałtowych

Karty płatnicze (nie karty kredytowe) i rachunki za media to dwa przykłady otwartego kredytu. Oba typy kont wymagają pełnej płatności, ale poza tym działają nieco inaczej.

Karty obciążeniowe nie są odnawialnymi kartami kredytowymi. Karta obciążeniowa może mieć ustalony limit kredytowy, ale nie musi; zależy to od Twoich kwalifikacji i firmy wydającej kartę. Kwota, którą pobierasz, musisz zapłacić w całości do następnego miesiąca. Jeśli tego nie zrobisz, ryzykujesz wysokimi karami lub zamknięciem konta.

Media są również formą otwartego kredytu – a dokładniej kredytu usługowego. Przedsiębiorstwo użyteczności publicznej, takie jak przedsiębiorstwo elektryczne, zapewnia usługę z góry. Następnie jesteś winien koszt tej usługi do następnego terminu płatności. Firmy użyteczności publicznej oczekują, że zapłacisz całość salda.

Jednak firmy użyteczności publicznej zazwyczaj nie zgłaszają się do głównych biur kredytowych, chyba że spóźnisz się o 30 dni lub więcej. Wtedy staje się to negatywnym znakiem na Twoim raporcie kredytowym.

Z czego składają się oceny kredytowe

Twój miks kredytów stanowi zaledwie 10% Twojej zdolności kredytowej. Reszta Twojej zdolności kredytowej składa się z następujących elementów:

  • 35% – Historia płatności
  • 30% – Kwoty należne15% – Długość Twojej historii kredytowej10% – nowy kredytJak widać, historia płatności to największy element układanki. Bez względu na rodzaj posiadanego kredytu chcesz dokonywać płatności na czas. Każda płatność dokonana później niż 30 dni po terminie jest traktowana jako opóźniona płatność i może obniżyć zdolność kredytową. Ponieważ stanowi to 35% Twojej historii kredytowej, może to mieć spory wpływ.

    Utrzymanie dobrej zdolności kredytowej wymaga delikatnej równowagi między terminowymi płatnościami, niskimi niespłaconymi saldami odnawialnymi, wysokim średnim wiekiem rachunku i przyzwoitą mieszanką kredytową.

    Jeśli masz wszystkie trzy rodzaje kredytów i korzystasz z nich odpowiedzialnie, to tak, Twoja ocena kredytowa może na tym skorzystać. Jeśli nie masz wszystkich trzech typów, nadal możesz osiągnąć doskonałą zdolność kredytową, o ile będziesz na bieżąco ze swoimi płatnościami i nie będziesz zaciągać nadmiernego zadłużenia.

    Skoncentruj się na tym, na co Cię stać. Nie otwieraj kont kredytowych, których nie możesz spłacić na czas lub których nie potrzebujesz. Staraj się również, aby salda odnawialne (karty kredytowe) były mniejsze niż 30% dostępnego salda. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu (który mieści się w „kwotach zadłużenia) jest drugim co do wielkości czynnikiem w obliczaniu zdolności kredytowej.

    Otwarcie wielu kont pokazuje pożyczkodawcom, że możesz zająć się wszystkimi aspektami swoich finansów. Pokazanie, że możesz dokonywać minimalnych płatności (lub więcej, jeśli możesz spłacić saldo w całości), nadążać za płatnościami ratalnymi i spłacać otwarte linie kredytowe, daje pożyczkodawcom pozytywną opinię o Tobie.

    Zachowaj zdrową kombinację kredytów

    Połącz konta kredytowe i bądź na bieżąco z każdym z nich, aby zmaksymalizować swoją zdolność kredytową. Jeśli masz wszystkie trzy rodzaje kredytów i korzystasz z nich odpowiedzialnie, Twoja ocena kredytowa będzie korzystna. Jednak korzystanie z nich w sposób nieodpowiedzialny może mieć odwrotny skutek. Podejmuj decyzje ostrożnie.

    Nasz ekspert od kart kredytowych korzysta z tej karty i może zarobić 1148 USD (poważnie)

    Tak długo, jak spłacasz je co miesiąc, karty kredytowe są nie do pomyślenia dla doświadczonych Amerykanów. Chronią przed oszustwami o wiele lepiej niż karty debetowe, pomagają zwiększyć zdolność kredytową i mogą każdego roku odkładać setki (lub tysiące!) Dolarów z powrotem do kieszeni.

    Ale przy tak wielu dostępnych kartach musisz mądrze wybierać. Ta najwyżej oceniana karta umożliwia płacenie 0% odsetek od zakupów do końca 2021 r., Oferuje jedne z najbardziej hojnych nagród cashback, jakie kiedykolwiek widzieliśmy (do 5%!), I nadal ma roczną opłatę w wysokości 0 USD.

    Dlatego nasz ekspert – który przejrzał setki kart – zapisał się na tę kartę osobiście. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszych ekspertów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy