Twój dług studencki nie zawsze umiera razem z tobą

Category: Możesz Mieć
17 lutego 2021

Możesz mieć wrażenie, że będziesz spłacać pożyczki studenckie do dnia swojej śmierci. Ale nawet to może nie być koniec.

Wszystko zależy od rodzaju posiadanych pożyczek i pożyczkodawcy – mówi Adam Minsky, adwokat ds. Kredytów studenckich z biurami w Bostonie i Nowym Jorku.

„Pierwszym krokiem jest ustalenie, czy pożyczka ma charakter federalny, czy nie – mówi Minsky. „Jeśli jest prywatny, to jest bardziej zniuansowany; wszystko sprowadza się do tego, co mówi umowa i kiedy pożyczka została udzielona .

Oto, co stanie się z długiem studenckim, jeśli umrzesz i co możesz zrobić, aby nie obciążać ludzi pozostawionych w tyle.

Co dzieje się z długiem związanym z pożyczką federalną

Jeśli umrzesz, federalne pożyczki studenckie zostaną umorzone, co oznacza, że ​​dalsze płatności nie będą wymagane. Twój rodzic, współmałżonek lub inna wyznaczona przez Ciebie osoba będzie musiała przedstawić dowód zgonu firmie obsługującej pożyczkę. Oznacza to oryginał lub kopię aktu zgonu.

Co dzieje się z Twoim prywatnym długiem pożyczkowym

Jeśli umrzesz z długiem pożyczki prywatnej, jego przyszłość będzie zależeć od polityki pożyczkodawcy.

Prywatne pożyczki, które zaciągnąłeś samodzielnie, prawdopodobnie zostaną umorzone. (Zapytaj pożyczkodawcę o jego politykę zwolnienia z kary śmierci). Jednak prywatna pożyczka podpisana wspólnie przez rodzica lub inną osobę może tego nie robić.

Osoby podpisujące są tak samo odpowiedzialne za pożyczkę, jak student. W przypadku śmierci studenta współsygnatariusz jest zobowiązany do spłaty pożyczki, chyba że pożyczkodawca posiada polisę stanowiącą inaczej.

Dotyczy to większości istniejących pożyczek, ale nie nowych pożyczek. Wszystkie pożyczki zaciągnięte po 20 listopada 2018 r. Muszą zwolnić sygnatariusza w przypadku śmierci pożyczkobiorcy ze względu na przepisy ustawy o wzroście gospodarczym, ulgach regulacyjnych i ochronie konsumentów.

Jeśli masz pożyczkę, która została udzielona przed 20 listopada 2018 r., A Twój pożyczkodawca nie ma oficjalnej polityki dotyczącej zwolnienia, nadal istnieje możliwość regresu. Pożyczkodawca będzie miał wdrożony proces zwany „przeglądem współczującym, który nadal może skutkować umorzeniem pożyczek lub zwolnieniem osoby podpisującej umowę, mówi April Query, kierownik ds. Usług regionalnych i społecznych w College Foundation of North Carolina. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, na czym polega ten proces.

Co dzieje się z pożyczkami rodziców

Pożyczki Federal direct PLUS zostaną zwolnione, jeśli pożyczkobiorca-rodzic lub student, w którym pożyczka PLUS została zaciągnięta na wypadek śmierci. Dowód zgonu należy przedstawić serwisantowi w postaci oryginału lub kopii aktu zgonu.

Jeśli masz prywatną pożyczkę dla rodziców, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, aby poznać jego politykę.

Na razie brak implikacji podatkowych

W przeciwieństwie do innych programów umorzenia długów, umorzenie z tytułu śmierci lub inwalidztwa nie spowoduje obciążenia podatkowego. Ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r. Zawierała przepis, który zwalniał od podatków dług studencki, który został umorzony z powodu śmierci. Zasada ta obowiązuje do 2025 roku i dotyczy wszystkich federalnych i prywatnych pożyczek studenckich.

Co możesz zrobić

Aby uniknąć problemów związanych z posiadaniem majątku, należy teraz podjąć kroki, aby chronić swoich bliskich.

Porozmawiaj z rodzicem (lub kimś innym). Jeśli masz pożyczki federalne, powiedz rodzicom, kto jest Twoim usługodawcą i jak się z nimi skontaktować, aby wiedzieli, gdzie wysłać akt zgonu. To samo dotyczy każdego długu prywatnego. To niewygodna rozmowa, ale konieczna.

„W przeciwnym razie rodzic może nie wiedzieć, do kogo się zwrócić – mówi Query.

Jeśli nie chcesz obciążać swoich rodziców tą odpowiedzialnością – „Widziałem, jak rodzic zupełnie zapomniał o zrobieniu tego – mówi Query – możesz poprosić kogoś innego. Sugeruje znalezienie zastępczego członka rodziny lub przyjaciela, który złoży akt zgonu swojemu serwisantowi. Możesz poprosić kogoś lub wyznaczyć go oficjalnie w testamencie.

Porównując prywatne pożyczki, weź pod uwagę politykę wypisu z kary śmierci. Może to nie wpłynąć na podjęcie decyzji lub jej nie złamać, ale poszukaj pożyczkodawcy, który spłaci cały dług zarówno dla Ciebie, jak i dla Twojego współsygnatariusza.

Sprawdź politykę swojego prywatnego pożyczkodawcy. Jeśli masz istniejący dług prywatny, opcje będą zależeć od polityki pożyczkodawcy. Jeśli ma politykę dotyczącą absolutorium, która nie obejmuje Twojego podpisującego, dowiedz się, czy dostępna jest zgoda podpisującego, aby na dobre zwolnić go z pożyczki.

Rozważ refinansowanie. Możesz refinansować u prywatnego pożyczkodawcy, który ma zwolnienie ze strony podpisującego lub politykę spłaty zadłużenia dla osoby podpisującej umowę w przypadku śmierci, jeśli Twój obecny pożyczkodawca nie oferuje takiej ulgi.

W ostateczności wykup większą polisę na życie. Jeśli nie chcesz refinansować ani zwolnić współsygnatariusza, Minsky sugeruje wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie z wypłatą, którą Twój majątek może wykorzystać na pokrycie pozostałego zadłużenia.

O autorze

Anna Helhoski

Anna Helhoski jest pisarką i autorytetem w NerdWallet w zakresie kredytów studenckich. Jej prace ukazały się w The Associated Press, The New York Times, The Washington Post i USA Today. Czytaj więcej

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy