Uważaj na opłaty hipoteczne „śmieciowe”

Category: Raport Kredytowy
17 lutego 2021

Łatwo jest zapłacić zbyt dużo opłat hipotecznych. Uważaj na te 5 opłat.

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOTLINKEDINDla większości ludzi kupowanie nieruchomości jest rzadkością, ponieważ angażowanie się w transakcję dotyczącą nieruchomości tylko raz lub dwa razy w życiu daje niewielką szansę na dokładne zaznajomienie się z tym procesem. Jest mnóstwo dokumentów do podpisania, żargon branżowy do zmagania się i mnóstwo szybko rozmawiających sprzedawców – od agentów nieruchomości po brokerów kredytów hipotecznych – z którymi można się kontaktować.

    Gdzieś pomiędzy radością kupowania nieruchomości a nudą związaną z podpisywaniem formularzy, łatwo jest stracić poczucie tego, za co płacisz i ile wydajesz. Oprócz kredytu hipotecznego większość innych wydatków zalicza się do kategorii zwanej kosztami zamknięcia. Zwrócenie uwagi na te koszty, zanim dojdziesz do zamknięcia, pomoże ci zrozumieć, dokąd idą twoje pieniądze, a może nawet zaoszczędzić kilkaset dolarów.

    Kluczowe wnioski
  • Powtarzające się koszty zamknięcia to wydatki, takie jak podatki od nieruchomości, które płacisz przy zamknięciu, a następnie co miesiąc; jednorazowe koszty zamknięcia to płatności jednorazowe, takie jak punkty, opłaty za pożyczki i opłaty za inspekcję domu.
  • Skonsultuj się z zestawem narzędzi dotyczących pożyczek mieszkaniowych, z biura Consumer Financial Protection Bureau, aby oszacować opłaty w Twojej okolicy.Uważaj na zbyt wysokie opłaty za wnioski, ubezpieczenie, blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego i opłaty za obsługę pożyczki, a także rabaty brokerskie.Koszty zamknięcia: jakie to są?

    Sformułowanie „koszty zamknięcia jest skrótem na łączny koszt kilkudziesięciu potencjalnych wydatków związanych z zakupem i finansowaniem nieruchomości. Te wydatki można podzielić na „cykliczne i „jednorazowe.

    Powtarzające się kosztyStałe koszty są opłacane przy zamknięciu, a następnie co miesiąc. Obejmują one podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i – jeśli odkładasz mniej niż 20% ceny zakupu – prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), którego powinieneś unikać, jeśli to możliwe. Wcześniejsze  

    Wydatki te należy sfinansować z góry w momencie zakupu, co odbywa się poprzez zaksięgowanie ich na koncie, tak aby były dostępne na pokrycie przyszłorocznych zobowiązań. Jest to znane jako umieszczanie pieniędzy w depozycie. W zależności od daty zamknięcia może być również konieczna przedpłata odsetek, aby pokryć kilka pierwszych dni lub tygodni w domu.

    Koszty jednorazoweKoszty jednorazowe są również opłacane w momencie zamknięcia. Mogą to być:

  • Zwrotnica
  • Opłata za wniosek (zysk dla pożyczkodawcy)Szereg opłat kredytowych (mogą one obejmować opłatę za udzielenie kredytu, opłatę za wycenę, opłatę za raport kredytowy, opłatę za obsługę podatkową, opłatę za gwarantowanie, opłatę za przygotowanie dokumentu, opłatę za przelew bankowy, opłaty administracyjne biura itp.)Opłata za usługę brokera (jeśli współpracujesz z brokerem hipotecznym)Wszelkie inspekcje domu wymagane przez pożyczkodawcę (np. Kontrola szkodników)Koszt wyceny domu wymaganej przez pożyczkodawcę (w której ktoś płaci za sprawdzenie, czy nieruchomość jest warta co najmniej tyle, ile cena sprzedaży)Inne koszty przy zamknięciuKoszty zamknięcia mogą również obejmować:

  • Opłaty Federal Housing Administration (FHA)
  • Opłaty administracyjne Veteran’s Administration (VA)Opłaty Rural Housing Service (RHS) związane z hipotekami gwarantowanymi przez rządOpłata za określenie powodzi w celu zbadania, czy nieruchomość znajduje się na obszarze podatnym na powodzieBadanie terenu w celu weryfikacji granic nieruchomościOpłaty za tytuł (które mogą obejmować opłatę ugodową, poszukiwanie tytułu, badanie tytułu, pismo końcowe, przygotowanie aktu, opłaty notarialne, opłaty adwokackie i ubezpieczenie tytułu)Szereg innych kosztów może obejmować opłatę za przesyłkę kurierską / dostawę, adnotacje, opłatę za nagranie, podatek od przelewu i opcjonalną gwarancję domu.

    Ile one kosztują?

    Opłaty różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy, położenia geograficznego nieruchomości i ceny domu. Skonsultuj się z zestawem narzędzi dotyczących pożyczek mieszkaniowych, przygotowanym przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów, jako wskazówką przy szacowaniu opłat. Bank Rate podzielił również średnie opłaty za zamknięcie według stanu; odniesienie się do tego wykresu może dać punkt odniesienia w zależności od lokalizacji Twojego domu.

    Uważaj na śmieci

    Większość kredytów hipotecznych obejmuje „opłaty za śmieci, znane również jako „opłaty śmieciowe. Nie ma sposobu, aby całkowicie ich uniknąć, ale często można je zminimalizować.

    Zwróć uwagę na nadmierne opłaty za przetwarzanie i dokumentację w następujących pięciu kategoriach:

  • Opłata za zgłoszenie
  • Opłata za ubezpieczenieOpłata za blokadę spłaty kredytu hipotecznegoOpłata manipulacyjnaRabat maklerskiJeśli któraś z tych opłat wydaje się być niezwykle wysoka, zapytaj o nie, ponieważ często można je negocjować. Ta rada dotyczy również innych opłat. Jeśli wygląda śmiesznie, zapytaj o to. Często samo zakwestionowanie opłaty powoduje jej obniżenie lub zniesienie.

    Niektórzy pożyczkodawcy oferują teraz kompleksową, zryczałtowaną opłatę, która obejmuje koszty zamknięcia.

    Cennik kosztów zamknięcia „wszystko w jednym

    Zdając sobie sprawę, że konsumenci są przytłoczeni opłatami i sfrustrowani próbą ustalenia, czy opłaty są sprawiedliwe, niektórzy pożyczkodawcy oferują teraz kompleksową, zryczałtowaną opłatę, która obejmuje wszystkie koszty zamknięcia. Terminologia „wszystko w jednym jest również używana do opisywania innych produktów hipotecznych, takich jak kredyty hipoteczne powiązane z kontami czekowymi; Dlatego przy zakupie tych produktów należy uważać, aby kupować ten, który dotyczy wyłącznie kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego, a nie innych relacji bankowych lub produktów.

    Z reguły można spodziewać się, że koszty zamknięcia od 3% do 5% ceny zakupu. Wcześniejsze  

    Zminimalizuj ból

    Jeśli rynek nieruchomości w Twojej okolicy jest korzystny dla kupujących, możesz poprosić sprzedawcę o pokrycie kosztów zamknięcia. Jeśli to nie jest możliwe, uzyskanie kredytu hipotecznego typu all-in-one jest prawdopodobnie najlepszym sposobem na zminimalizowanie poczucia, że ​​jesteś wykorzystany podczas procesu zamykania. Podczas gdy nadal płacisz opłaty, nie będziesz musiał rozpaczać z powodu jednej opłaty na raz.

    Porównywanie cen to kolejny sposób, aby przyzwyczaić się do procesu i lepiej zrozumieć koszty. Poproś pół tuzina pożyczkodawców o oszacowanie pożyczki i porównanie wyników. Pomoże Ci to nauczyć się terminologii i poznać zakres opłat za zamknięcie w Twojej okolicy. Po wybraniu pożyczkodawcy i posiadaniu szacunkowej kwoty pożyczki zapisz ją. Przyda się później.

    Podsumowanie

    Oficjalny formularz zawierający zestawienie wszystkich kosztów zamknięcia nazywa się oświadczeniem końcowym. Masz prawo wglądu do dokumentu zawierającego oświadczenie końcowe 24 godziny przed zamknięciem. Zapytaj o to i porównaj z wyceną kredytu. Jeśli liczby nie są wystarczająco zbliżone, zadawaj pytania.

    Spędzając czas w sklepie porównawczym i uważnie przeglądając całą dokumentację z wyprzedzeniem, możesz zminimalizować koszty i niepokój związany z kosztami zamknięcia, które ponosisz przy zakupie nieruchomości.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy